ВВЕДЕНИЕ 3

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ 6

1.1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ИПОТЕКИ 6

1.2 ОСНОВНЫЕ ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ И РОЛЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЖИЛИЩНОЙ ПРОГРАММЫ………………………………………………………………...13

1.3 РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 23

1.4 НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………………………………………………………………...26

1.5 ВИДЫ И ФОРМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 34

1.6 РИСКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 42

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" ОСБ. № 7740 Г.НЕФТЕКАМСК В ОБЛАСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 47

2.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОТДЕЛЕНИЯ ОСБ № 7740 Г.НЕФТЕКАМСК……………………………………………………….47

2.2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ОСБ №7740 Г.НЕФТЕКАМСК 51

2.3 КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА "СБЕРБАНКА РОССИИ" ОСБ 7740 В ОБЛАСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………66

2.4 ТЕХНОЛОГИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТА, ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 75

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 80

3.1 ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И СОЦИАЛЬНАЯ НАПРАВЛЕННОСТЬ ИПОТЕКИ 80

3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 93

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 100

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 105

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает и возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.

Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Ипотека позволяет привлечь значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направлять их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые средства, хранящиеся на руках у населения в виде наличной валюты.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

Целью дипломной работы является анализ состояния ипотечного кредитования, проблемы и перспективы его развития в России.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

раскрыть понятие и сущность ипотеки, провести анализ банковских операций, рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.

В работе были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ; периодические издания по данной проблеме; действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.

В работе рассмотрены и проанализированы процессы развития ипотеки в России. Даны практические рекомендации по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявлены современные тенденции и проблемы развития ипотеки в России, а также предложены возможные путей их решения.

В связи со сложностью получения информации анализ финансовых показателей деятельности банка выполнен на примере бухгалтерских балансов и отчетов о прибылях и убытках ОАО "Сбербанк России" Башкирское отделение №7740.

1. Гражданский процессуальный кодекс РФ

2. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации".

3. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"

4. Федеральный закон "Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах".

5. Федеральный закон №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", принятый 21 июля 1997г.

6. Федеральный Закон №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"

7. Федеральный закон "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.

8. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004г. № 110-И "Об обязательных нормативах банка"

9. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

10. Закон Республики Башкортостан от 27.12.04г. № 69-ЗРБ "О государственной поддержке развития жилищного строительства в Республике Башкортостан"

11. Тависиева.А.М. Банковское дело / Под ред. д. э. н. проф.А.М. Тависиева - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006-863 с.

12. Астапов Н.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика). - Деньги и кредит. - 2007 - №4.

13. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 15.04.05г. № 188 "О порядке реализации жилья по социальной ипотеке"

14. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 15.04.05г. № 190 "Об утверждении правил и порядка постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в системе социальной ипотеки в Республике Башкортостан"

15. Постановление Кабинета Министров Республики Башкортостан от 24.05.05г. № 228 "О порядке строительства и предоставлении жилья по социальной ипотеке для граждан, проживающих на территории сельских населенных пунктов Республики Башкортостан"

16. Постановление Правительства РФ №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей"

17. "Правила кредитования физических лиц сбербанком России и его филиалами (редакция 3)" от 30.05.2003. № 229-3-р, Сбербанк России.

18. Зиннуров.А Жилье должно стать доступнее/ национальные проекты в действие, "Слава труду" №194 от 28.12.2007 г.21-26стр.

19. Милютин.А, Ипотека пока помогает меньше чем на 1%: Банковское обозрение № 8/2008 г.

20. Скогорева.А. Ипотека поднимает цену, цена поднимает ипотеку: Банковское обозрение № 6/2008 г. 154-172стр.

21. Хандруев.А, Билет на ипотеку, Прямые инвестиции, № 12/2008 г.

22. Хандруев.А, Недоступное жилье, Прямые инвестиции, № 11/2007 г.

23. Банковское обозрение № 10/2008, Ипотека и жилищный ступор, Банковский форум данные опроса банкиров, проведенного Ассоциацией "Россия"

24. Бюллетень "Банк Башкортостан" 2005-2008 г.

25. Карпинская.В,"Медвежий угол", Прямые инвестиции № 8/2008

26. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья. - Москва: 2008г.

27. Воробьева О. Е,. Ваксман С.А., Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья - Екатеринбург: 2007г.

28. Кесельман.Г.М. "Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы", Деньги и кредит 9/2007г.

29. Белоглазова.Г.Н "Деньги, кредит, банки", учебник - М: 2007 г.

30. Головин Ю.В. "Банки и банковские услуги в России". - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

31. Овчинников.Д.Н. "Азы ипотечного кредитования или об ипотеке по-русски" - М: Экономика, 2007 г.

32. Оленина.Е.А. Ю.Л. Плущевкая, "К оценке потенциального спроса населения на ипотечный кредит", Деньги и кредит № 5/2008г.

33. Жуков И.В., Щербаков А.И. "Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья // Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. науч. тр. /Отв. ред.А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2008г.

34. Жуков И.В., Щербаков А.И. "Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья"/ выпуск 4/НГАСУ – 2008г.

35. Павлова.И.В. "Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования"; "Деньги и кредит" - 3/2006г.

36. Источник: Ассоциация региональных банков "Россия", Банковское обозрение № 10/2008г.

37. Астахов.К.Л Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) - "Финансы и кредит" № 4/2007г.

38. Грудцына.Л.Ю. М.Н. Козлова, Ипотека-Кредит, Москва – 2008г.

39. Логинов.М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения, Деньги и кредит 4/2008г.

40. Скворцова.М. Жилищное строительство: Составные части провала нацпроекта, Экономика и жизнь, №28 - 2006 год.

41. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред.Н.Б. Косаревой. - М.: "Институт экономики города", 2006г.

42. Мухутдинов Х.Х. Методические рекомендации по улучшению жилищных условий в системе социальной ипотеки Республики Башкортостан, Уфа-2007 г.

43. Сапожников.Н.П. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России, Финансы и кредит, 1/2007 г.

44. Манцев.О Финансовые механизмы в сфере недвижимости: Рязань/2007г.

45. Нугаев.Р.А Кириченко.Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития, Деньги и кредит

46. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2007г.

47. Цылина А.Г., Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. - 2008г.

48. АхвледианиЮ.Т; А.П. Архипов, "О страховании рисков ипотеки"/Финансы №3, 2008г.

49. www.akm.ru

50. www.ipoteka_mail.ru

51. www.vvb.sbrf.ru

52. www.ipoteka.ru

Примечаний нет.