Введение 3

Глава 1. Теоретические основы организации работы коммерческого банка с физическими лицами 7

1.1. Общая характеристика банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками населению 7

1.2. Основные услуги, оказываемые коммерческими банками населению 16

1.3. Анализ банковского сектора 26

Глава 2. Анализ деятельности ОАО "Интеркоопбанк" в направлении обслуживания физических лиц 38

2.1. Краткая характеристика ОАО "Интеркоопбанк". Анализ организационной структуры 38

2.2. Финансовый анализ производственно- хозяйственной деятельности 43

2.3. Анализ основных услуг по обслуживанию физических лиц 53

2.3.1. Анализ по обслуживанию операций по вкладам физических лиц 53

2.3.2. Анализ операций по кредитованию физических лиц 54

2.3.3. Анализ вкладов 69

Глава 3. Совершенствование в обслуживании физических лиц ОАО "Интеркоопбанк" 73

3.1. Перспективы развития новых форм банковских услуг 73

3.2. Перспективные направления развития деятельности ОАО "Интеркоопбанк" с физическими лицами 78

3.3. Совершенствование деятельности ОАО "Интеркоопбанк" в сфере привлечения финансовых средств физических лиц 86

Заключение 102

Список литературы 105

Приложения 109

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена следующим.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Неза-висимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятель-ными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по по-ручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют ком-плексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансо-вых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

" аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

" их размещения (инвестиционная функция);

" расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредит-ные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужае-мых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает ком-мерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулиро-ванных кредитных ресурсов.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской прак-тике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, под-черкивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсали-зации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы дея-тельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отрасле-вой, специального назначения, региональный и т. п.) выделяется наряду с со-держанием его операций также степенью развития экономики страны, кредит-ных отношений, денежного и финансового рынков.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сей-фах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связа-ны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Таким образом, банки выходят на розничный рынок с четким пониманием двух моментов:

- массовое обслуживание - это перспективно;

- массовое обслуживание - это дорого.

При этом лишь небольшое число российских банков имеет реальный масштабный опыт работы в розничном секторе. Большинство же, если и об-служивало физических лиц, то с минимальным пакетом услуг: вклады, платежи и, в лучшем случае, дебетовые пластиковые карточки.

Итак, российские банки, начиная активно работать с частными лицами, вынуждены решать несколько проблем. Во-первых, необходимо изначально выходить на рынок с конкурентоспособным пакетом услуг. Во-вторых, клиен-тов необходимо не только привлекать, но и удерживать, а частные лица по оп-ределению - нелояльный слой клиентов, т. е. они могут свободно перетекать из одного банка в другой. Наконец, в-третьих, нужно изначально опираться на технологии, позволяющие минимизировать издержки на обслуживание клиен-тов.

Опираясь на мировой опыт, мы можем однозначно утверждать, что роз-ничный банкинг должен быть "многоканальным" - помимо традиционной сети отделений должна существовать сеть устройств самообслуживания и, по край-ней мере, один канал удаленного обслуживания (телефон, Интернет, мобиль-ный канал и т. д.). Только в этом случае клиент получает действительно ком-фортную среду обслуживания, а банк - возможность максимально эффективно выбирать каналы предоставления той или иной услуги. В противном случае обязательно возникнут проблемы, с частью которых столкнулись уже и россий-ские банки. Выдав сто тысяч кредитов, нужно обеспечить достаточно широкий канал приема платежей - иначе ваши отделения не справятся с массой добропо-рядочных заемщиков. Эмитировав сто тысяч карточек, нужно позаботиться о создании сети банкоматов для круглосуточного обслуживания клиентов.

Наконец, использование нескольких параллельных каналов доставки бан-ковских услуг - самый эффективный способ сокращения издержек банка.

Таким образом, в свете вышесказанного целью данной работы является исследование теоретических и практических аспектов организации обслужива-ния физических лиц в коммерческих банках.

Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

1. рассмотреть теоретические основы организации работы ком-мерческого банка с физическими лицами;

2. провести анализ деятельности банка в направлении обслужи-вания физических лиц;

3. рассмотреть направления совершенствования в обслуживании физических лиц

Объект исследования в работе - банк ОАО "Интеркоопбанк"

Предмет исследования в работе - обслуживание физических лиц.

Методы исследования- сравнение, группировка

Информационной базой исследования выступают книги, стать, моногра-фии по анализу современных тенденций на рынке услуг физическим лицам.

Работа состоит из трех глав. Первая глава носит теоретический характер и посвящена исследованию теоретических основ работы банка с физическими лицами. Вторая глава посвящена анализу процессов обслуживания юридиче-ских лиц на примере объекта исследования. Третья глава носит рекоменда-тельный характер и направлена на исследование направлений совершенствова-ния работы с физическими лицами и перспектив этого совершенствования.

1. Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации".

2. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской дея-тельности"

3. Инструкция Банка России от 25 августа 2003 г. № 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации"

4. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обяза-тельных нормативах банков"

5. Письмо Банка России от 27.07.00 г. № 139-Т "О рекомендациях по ана-лизу ликвидности кредитных организаций"

6. Положение Банка России от 10.02.03 г. № 215-П "О методике опреде-ления собственных средств (капитала) кредитных организаций"

7. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П "О порядке форми-рования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

8. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации"

9. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У " Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов"

10. Андреев В. Г. Как выбрать надежный банк / В. Г. Андреев, Н. Н. Заха-рова, Д. К. Локтев. - М.: Концерн "Банковский Деловой Центр", 2001. - 355 с.

11. Арсланбеков-Федоров А. А. Система внутреннего контроля коммер-ческого банка / А. А. Арсланбеков-Федоров. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 567 с.

12. Баканов М. И. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком: материалы международной научно-практической кон-ференции "Коммерческое дело в России: история, современное состояние, бу-дущее" / М. И. Баканов, Л. Р. Смирнова. - М.: Издательство Московского госу-дарственного университета коммерции, 2000. - 345 с.

13. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2002. - 566 с.

14. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л. Г. Батракова. - М.: Логос , 2002. - 379 с.

15. Бернстайн Л. А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация / Л. А. Бернстайн. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 567 с.

16. Бородин А. В. Математические модели управления кредитным порт-фелем коммерческого банка / А. В. Бородин. - Йошкар-Ола: МарГТУ, 2000. - 299 с.

17. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы / Н.И. Валенцева. - М., 2004. - 241 с.

18. Василишен Э. Н. Механизм регулирования деятельности коммерче-ских банков на макро- и микроуровне / Э. Н. Василишен. - М.: ОАО "Издатель-ство Экономика", 2000. - 560 с.

19. Гиляровская Л. Т. Комплексный анализ финансово-экономических ре-зультатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С. Н. Пане-вина. - СПб.: Питер, 2003. - 478 с.

20. Грюнинг Х. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоратив-ного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. д.э.н. К.Р. Та-гирбекова. / Х. Грюнинг, С. Брайович. - М: Издательство "Весь Мир", 2003. - 377 с.

21. Иванов В. В. Особенности применения CAMEL методов для оценки финансового состояния российских банков / В. В. Иванов. - М.: Банк, 2000. - 665 с.

22. Иванов В. В. Надежность вашего банка / В. В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2001. - 678 с.

23. Иванов В. В. Анализ финансового состояния банка / В. В. Иванов // Банковское дело в Москве. - № 9. - 2000. - С. 16-18

24. Ивантер А. Банки экономике не по росту / А. Ивантер // Эксперт. - № 36. - 2005. - С. 110 - 123

25. Киселев В. В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление) / В. В. Киселев. - М.: Фин-статинформ, 2000. - 568 с.

26. Ларионова И. В. Реорганизация коммерческих банков / И. В. Ларио-нова. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 665 с.

27. Ларионова И. В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И. В. Ларионова. - М.: Консалтбанкир, 2003. - 389 с.

28. Макарова Г. Л. Система банковского маркетинга / Г. Л. Макарова. - М.: Финстатинформ, 2000. - 299 с.

29. Маркетинг / Под ред. Э. А. Уткина. - М.: Ассоциация авторов и изда-телей Тандем , 2000. - 477 с.

30. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент банка: учеб. пособие / Ю. С. Масленчиков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 667 с.

31. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 765 с.

32. Основы банковского менеджмента: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 876 с.

33. Основы предпринимательского дела / Под ред. Ю.М.Осипова. М., 2003, 434 с

34. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г. С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 488 с.

35. Рид Э., Коттер Р. Коммерческие банки / Э. Рид, Р. Коттер. - М., 2002. - 453 с.

36. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. с 3-го изд / С. Питер Роуз. - М.: "Дело Лтд", 2000. - 433 с.

37. Садвакасов К. Коммерческие банки: Управленческий анализ деятель-ности. Планирование и контроль / К. Садвакасов. - М.: Ось, 2000. - 288 с.

38. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский ме-неджмент) / Под ред. д. э. н., проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2002. - 477 с.

39. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые сис-темы её оценки / Г. Г. Фетисов. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 566 с.

40. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, ана-лиз, расчеты / В.Е. Черкасов, Л.А. Плотицына. - М., 2004 . - 534 с

41. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Ше-ремет, Г. Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 667 с.

42. www.icb.ru

43. www.icb.ru

Примечаний нет.