Введение
Эффективная трансформация российской экономики требует решения большого количества сложных задач, на которые готовых и однозначных отве-тов нет, потому что процесс изменений протекает в условиях, соответствующих как общей специфике переходного периода, так и уникальным особенностям самой российской экономики.
Банковские услуги являются одной из важнейших и неотъемлемых со-ставляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банковские продукты являются традиционной сферой банков-ского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в развитии национальной экономики.
Получение банком определенных конкурентных преимуществ связано с тем, насколько удачно поставлена в банке работа по разработке и продвижению на рынке новых банковских продуктов.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической револю-ции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством не-сомненных достоинств, представляет как владельцам карт, так и кредитным ор-ганизациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преиму-ществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, эконо-мия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы на-личных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособно-сти и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовле-ние, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные за-траты и экономия живого труда.
Министерство финансов Российской Федерации рассматривает пластико-вые карты прежде всего как эффективное средство сокращения объемов налич-ных денег в стране. Темпы годового роста наличности уже выходят на уровень 30 % . А мало контролируемый наличный оборот - это питательная среда для теневой экономики. Так что "электронные деньги", делающие расчеты прозрач-ными, напрямую способствуют сжиманию теневого сектора.
Актуальность темы обусловлена необходимостью дальнейшего развития пластиковых карт как платежного средства на российском рынке.
Целью дипломной работы является рассмотрение пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов.
Соответственно, задачами работы являются:
• рассмотрение понятия пластиковых карт как платежных инструментов и их классификации;
• характеристика общих принципов и технологических аспектов функциони-рования платежной системы на основе банковских карт;
• анализ платежных систем на основе банковских карт, их развития в России;
• характеристика деятельности Сбербанка на рынке пластиковых карт;
• анализ проблем и перспектив развития видов услуг с использованием пла-стиковых карт в России;
Теоретической и методологической основой работы явились монографии и научные статьи авторов, относящиеся к области банковской деятельности, законодательные и нормативные акты, статистические данные отечественного банковского рынка и Сбербанка.
Глава 1. Назначение пластиковых карт и функционирование пла-тежных систем
1.1. История развития, виды и классификация банковских карт
История развития хозяйственных систем представляет собой беско¬нечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и рас¬четы ме-жду участниками экономического оборота.
Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депо-зиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи на¬личных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.
Под безналичными расчетами понимают платежи, осу¬ществляемые путем документооборота как в виде материального об¬ращения письменных докумен-тов, так и в виде магнитных или чиповых записей.
Одним из прогрессивных средств организации безналичных расче¬тов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.
Пластиковая банковская карта — это персонифицированный платеж-ный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточ¬кой лицу возмож-ность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) бан¬ков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на пред-приятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осу-ществляющую обслуживание карточки.
Первое упоминание об использовании карт как платежного средства от-носится к концу XIX века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Дж. Беллами «Глядя назад» (1880г.). На практике пионерами в этой области оказа-лись США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California. Карточки использовались для оплаты в про-цессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали попу-лярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В 1950 г. свыше 100 американских банков начали свои программы кре-дитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии кар-точного бизнеса начался, когда в него вступил первый по величине американ-ский банк - Bank of America в 1958 г. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек.
В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпущен-ных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные кар-ты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий в 200 стра-нах мира. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услу-ги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.
Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электрон-ных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книж-ки и наличные деньги. Немаловажная особенность - на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги
|