ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6

1.1. Потребительский кредит, его сущность, роль и формы 6

1.2. Кредитование населения, практика зарубежных банков 10

1.3. Потребительский кредит в России 20

1.4. Виды потребительского кредита. Банковское кредитование физических лиц, его виды 26

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ 34

2.1. Общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618 34

2.2. Условия кредитования физических лиц 38

2.3. Анализ кредитной заявки 53

2.4 Анализ кредитных операций 68

2.5 Анализ условий кредитования 75

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ 79

3.1Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов 79

3.2 Экономическая эффективность по совершенствованию кредитной системы и внедрения новых видов кредитов 83

3.3 .Перспективы роста потребительских кредитов 84

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 107

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 109

ПРИЛОЖЕНИЯ 112

Банковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.

В настоящее время практически все взрослое население нашей страны имеет счета в банковских учреждениях на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.

По итогам 9 месяцев 2005 г. из общей суммы привлеченных банками средств в кредиты реальной экономики и населению республики направлено 4 млрд рублей (кредиты населению составляют в них лишь 2,5%). Кредитные вложения формируют более половины общереспубликанской суммы банковских активов. Если сопоставить объем кредитов с объемом банковских вложений в ценные бумаги , то сумма кредитов выше в 1,7 раза, тогда как на начало 2005 г они были при¬мерно равновелики. Таким образом, банковские кредиты растут не просто ин¬тенсивно (в 2 раза за 9 месяцев 2005 г.), они посте¬пенно замещают собой другие направления банковских вложений.

Причины, вызвавшие данный рост, заключаются, прежде всего, в увеличении спроса на банковские кредиты, чему способствовали оживление экономики и сни¬жение процентных ставок (на фоне сокращения темпов инфляции процентные ставки по кредитам в рублях в среднем по республике уменьшились с 40 до 25% годовых в III квартале 2005 г.). В свою очередь, возросла заинтересованность банков в предоставле¬нии кредитов экономике, что явилось одним из результатов финансового кризиса. Это еще раз говорит о том , что банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Для того, чтобы банковский капитал превратился в мощный стимул экономического роста и повышения уровня жизни, необходимо существенно повысить эффективность банковских кредитов.

Все это свидетельствует об актуальности изучения вопросов, связанных с кредитованием и предопределило выбор темы дипломной работы

Целью исследования является изучение вопросов организации и анализ особенностей процесса кредитования в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации, на примере одного из его отделений

Для достижения вышеназванной цели автор исследования поставил перед собой следующие задачи :

- показать сущность и значение банковского кредита;

- рассмотреть систему кредитования в Российской Федерации.

- раскрыть особенности кредитования на примере УО СБ 8618 г. Ижевск

В процессе работы над исследованием автором была изучена учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных изданиях по теме исследования. Так же использованы материалы деятельности УО СБ 8618 г.Ижевск.

1. О внесении изменений в порядок экспресс выдачи Учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг. Постановление Правления №151 от 20.11.2001г.// Архив УО СБ.

2. Порядок выдачи кредитов Физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и .п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, утвержденный Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций № 100 от 10.04.1998.// Архив УО СБ.

3. Порядок экспресс выдачи Учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, утвержденный Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций №261-р от 18 сентября 1997г.// Архив УО СБ.

4. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России № 01-229., утвержденные Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 21 июля 1997г.// Архив УО СБ.

5. Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты М.: БДЦ-Пресс , 1999. – 413 с.

6. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития / Институт Экономики РАН. – М., 1998.-322 с.

7. Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. – М.:ИНФРА-М, 1996. – 240 с.

8. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом « 21 век – Согласие », 2000.-67с.

9. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.В. Головин; под ред. Лапидуса М.Х. «-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. 366 с.

10. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М. : Аналитическая лаборатория «Веди», 1999.-135с.

11. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург.. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. – СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994 – 129с.

12. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства . М.: Экономика 1997. – 256 с.

13. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 1998.-63с.

14. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.

15. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор,2000. – 351 с.

16. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика ,1996. – 269 с.

17. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 353с.

18. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 1997. – 464 с.

19. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. – М.: Финансы и статистика ,1996. – 96 с.

20. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям – М.: Издательский дом «Аудитор», 2003-119с.

21. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 1995.- 293 с.

22. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика ,1998. – 350 с.

23. Уткин Э.А., Банковский маркетинг. Москва: финансы: Юнити.2001. 227 с.

24. В.Д. Веремейкина. Зарубежные модели стройсбережений и возможность их применения в России // Банковские услуги. - 2004 -№12. – с 3 – 10.

25. В.Н. Ендронова , С.Ю. Хасянова . Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2003- №1 (91) .С 2-6.

26. В.Н. Ендронова . Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. – 2005- № 4 (94) .С 2-9.

27. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2001. - № 5. С-25-31.

28. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. – 2002._ № 3 . С. 33-36.

29. Пастухова Н. Жилищное ипотечное кредитование// Деньги и кредит.-2001.-№7. С – 15-22.В.Д. Веремейкина. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) // Банковские услуги. - 2005 -№5. – с 4 – 9.

30. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. – 2003_ № 1. С. 17-22.

31. Ю.И. Коган. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ // Банковские услуги. - 2003 -№3. – с 14 – 18.

Примечаний нет.