Введение 3

Глава 1: Сущность потребительского кредитования и его развитие в России 6

1.1. Сущность и классификация потребительских кредитов 6

1.2. Современное состояние потребительского кредитования в Российской практике 21

Глава 2: Анализ потребительского кредитования в депрессивном регионе на примере Республики Дагестан 30

2.1. Организация работы банков Республики Дагестан по организации потребительского кредитования на примере ОАО “Ирдагбанк” 30

2.2.Методы анализа кредитоспособности заемщиков – частных лиц в ОАО “Ирдагбанк” 47

2.3. Анализ рынка недвижимости и состояние ипотечного кредитования в России и республике Дагестан 67

2.4. Товарный кредит в республике Дагестан 77

2.5. Образовательный кредит в республике Дагестан 82

2.6. Краткосрочные ссуды пенсионерам в республике Дагестан 88

Глава 3: Перспективы и тенденции развития потребительского кредитования 92

3.1. Особенности депрессивного региона и его потребности 92

3.2. Анализ положительного опыта регионов России и возможность применения его в республике Дагестан 96

3.3. Анализ зарубежного опыта и возможность его применения в республике Дагестан 97

Заключение 98

Список литературы 99

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 100

Введение

Неотъемлемым атрибутом функционирования полноценного рынка является соответствующим образом организованная система кредита.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала ,то есть денежного капитала, представляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. Кредит можно представить и в виде движения авансированной стоимости на условиях платности.

История появления кредита восходит к самым ранним этапам возникновения человеческого общества, когда происходит процесс имущественного расслоения и формируется понятие личной собственности. На этой стадии еще не появляются деньги, но формируются предпосылки их зарождения, ставшие и первоосновой организации кредитных взаимоотношений в обществе.

В современной экономике необходимость существования кредита диктуется, в первую очередь, различной скоростью оборачиваемости средств в процессе их кругооборота.

В настоящее время различают одну из форм кредита, это – потребительский кредит. Как особая форма, он означает предоставление рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению заемные средства в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа ,используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Общее целевое направление собственно потребительского кредита и банковское населению - стать источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширенной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. В данном случае заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово – банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств- цели потребления . По своему экономическому содержанию потребительское кредитование является частью банковского , расширяя его действие на физических лиц.

Наибольшее развитие данная форма кредита получила в передовых, экономически развитых странах. Причин здесь две. Первая - субъективная. Данный кредит весьма удобен населению, ибо позволяет конкретному человеку получить максимум материальных благ сразу же, расплачиваясь за это в будущем. Вторая причина – объективная. Основная проблема любого высокоразвитого общества – сбыт готовой продукции. Использование потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и особенно на товары длительного использования, производимыми в отраслях , наиболее чувствительных к колебаниям экономического барометра.

В современной России, а в особенности, в депрессивных регионах нашей страны, потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ доля его незначительна. Что касается коммерческих банков, то большая часть их потребительский кредит населению не предоставляет.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа ,жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды, хозяйственное обзаведение.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Кредит на текущие нужды, как правило, краткосрочный, рассрочка предоставляется на срок до двух лет. Кредит на инвестиционные цели, долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления он требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

Цель данной работы – проанализировать, что из себя представляет потребительское кредитование, каковы его основные аспекты, выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в депрессивном регионе на примере республики Дагестан.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.96г. №17

2. ФЗ ЦБ РФ, инструкция №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 г. N 02-430 (в ред. Указания ЦБ РФ от 31.12.97 N 123-У).

3. Указание ЦБ РФ от 25.12.97г. №101-У О введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учёте при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам»

4. Масличенков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. – М.:, 2001г.

5. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент М.: «Перспектива», 2002г.

6. Анализ кредитоспособности и его роль в работе банка // Финансист – 1997, № 5-6 – с.42-45

7. Грядовая О. «Кредитные риски и банковское ценообразование».// Российский экономический журнал – 2001, № 9 – с.13-27

8. Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы // Деньги и кредит – 2000, № 9

9. Саркисянц А. Подходы к оценке банковского портфеля // Банковское дело – 2001, № 6 – с.10-14

10. Структура кредитных портфелей российских банков //Финансы и кредит – 2001, № 3, с.12-13

11. Буздолин А.В. Банковский кризис. Основы для оптимизма. //Банковское дело. №9, 1999 г, с. 15-21

12. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К. и Архипова А.И. – М.: Проспект, 2000

13. Финансы /Под ред. Лушина С.И., Сленова В.А. – М.: Издательство Рос. Эк. Акад., 2000

14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 1998

15. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: ЮНИТИ, 2000

16. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999

17. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г.Б.Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001

18. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. С-ПБ.: Юрайт-М, 2001

Примечаний нет.