|
ВВЕДЕНИЕ
Неотъемлемым атрибутом функционирования полноценного рынка яв-ляется ответствующим образом организованная система кредита.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала ,то есть денежного капитала, представляемого в ссуду. Кредит обеспечивает транс-формацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономиче-ской системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передавае-мый за плату во временное пользование. Кредит можно представить и в виде движения авансированной стоимости на условиях платности.
История появления кредита восходит к самым ранним этапам возник-новения человеческого общества, когда происходит процесс имущественного расслоения и формируется понятие личной собственности. На этой стадии еще не появляются деньги, но формируются предпосылки их зарождения, ставшие и первоосновой организации кредитных взаимоотношений в обще-стве.
В современной экономике необходимость существования кредита дик-туется, в первую очередь, различной скоростью оборачиваемости средств в процессе их кругооборота.
В настоящее время различают одну из форм кредита, это – потреби-тельский кредит. Как особая форма, он означает предоставление рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования торговы-ми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потреби-тельский кредит предоставляется в товарной форме. В кредитных отношени-ях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного уча-стия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковско-го, предоставляемого населению заемные средства в денежной форме. Одна-ко потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа ,используют долговые обязательства потребителей для получения банков-ских ссуд.
Общее целевое направление собственно потребительского кредита и банковское населению - стать источником финансирования конечного потре-бителя - послужило основанием для возникновения расширенной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовле-творение своих личных потребностей. В данном случае заемщиком выступа-ет физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово – банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствова-ния средств- цели потребления . По своему экономическому содержанию потребительское кредитование является частью банковского , расширяя его действие на физических лиц.
Наибольшее развитие данная форма кредита получила в передовых, экономически развитых странах. Причин здесь две. Первая - субъективная. Данный кредит весьма удобен населению, ибо позволяет конкретному чело-веку получить максимум материальных благ сразу же, расплачиваясь за это в будущем. Вторая причина – объективная. Основная проблема любого высо-коразвитого общества – сбыт готовой продукции. Использование потреби-тельского кредита позволяет экономическими методами расширить платеже-способный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и особенно на товары длительного использования, производимыми в отрас-лях , наиболее чувствительных к колебаниям экономического барометра.
В современной России потребительский кредит развит слабо. В струк-туре активов Сберегательного банка РФ доля его незначительна. Что каса-ется коммерческих банков, то большая часть их потребительский кредит на-селению не предоставляет.
В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит на покупку товаров дли-тельного пользования с рассрочкой платежа ,жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа. В денежной форме кре-дит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды, хозяйственное обзаведение.
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Кредит на текущие нужды, как правило, краткосрочный, рассрочка предоставляется на срок до двух лет. Кредит на инвестиционные цели, дол-госрочный, в отличие от кредита на текущие потребления он требует от на-селения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.
Цель данной работы – проанализировать, что из себя представляет по-требительское кредитование, каковы его основные аспекты, выявить пробле-мы и перспективы развития потребительского кредитования.
Первая глава посвящена рассмотрению кредитов в общих чертах, то есть его сущность основные принципы формы и роль в экономической сис-теме. Так же здесь речь пойдет конкретно о потребительском кредитовании, выявляются особенности организации потребительского кредитования в бан-ке. Отражена сущность, классификация, роль потребительского кредита, эта-пы кредитного процесса при кредитовании физических лиц.
Во второй главе проводится анализ кредитного портфеля и практики организации кредитного процесса при кредитовании физических лиц на при-мере деятельности ОАО «Уралпромстройбанк».
Наконец, в третьей главе отмечены основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ, на основе личных предложе-ний и рекомендаций, опубликованных в печати.
|
На уровень вверх
Купить