ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА ………………………………………5

1.1 Кредитные операции коммерческого банка …………………………….....5

1.2.Основные параметры кредитной операции ………………………………..8

1.3. Элементы кредитования …………………………………………………..11

2 ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКАБАНКА (УДМУРСКОГО ОСБ №8618)…………………………………………………….15

2.1 История образования и развитие банка…………………………………..15

2.2 Организационная характеристика деятельности Удмуртского ОСБ № 8618 на рынке банковских услуг в Удмуртии………………………………..19

2.3 Виды кредита, выдаваемых учреждениями Сбербанка РФ……………...28

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ………..33

3.1 Порядок работы по кредитованию физических лиц……………………...33

3.2 Обеспечение возврата по кредитованию………………………………….41

3.3 Финансово-экономический анализ деятельности (Удмуртского ОСБ № 8618) за 2004 - 2006гг………………………………………………………….44

3.4 Анализ просроченной задолженность Удмуртского ОСБ №8618………53

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….60

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………...63

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….66

Банковская система, как неотъемлемый элемент экономики, является одним из основополагающих факторов нормального функционирования хозяйствующих субъектов.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. Развитая система кредитных отношений является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения. Поэтому основной задачей любого банка является осуществление разумной банковской кредитной политики, что важно и для самого банка в целях удержания солидных клиентов, и для обслуживаемых им клиентов. Кроме того, кредитный портфель является наиболее доходным источником в банке. Поэтому также необходимо следить за его качеством, отдавая предпочтение кредитам, приносящим стабильный доход. Большое значение при этом имеет информация о кредитоспособности потенциальных клиентов. Прибыльность и ликвидность банков во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.

В данный момент времени у нас в стране взаимосвязь между банками такова, что банкротство одного банка может привести к банкротству еще нескольких банков, что проявилось в банковском кризисе 17 августа 1998 года. Последствия кризиса оказались достаточно значительными: многие банки просто перестали существовать, другие понесли большие убытки, сопровождавшиеся значительной потерей ликвидности.

Значительный рост кредитного портфеля наблюдается на протяжении последних лет и немалая заслуга в этом принадлежит кредитованию физических лиц, но поскольку значительная доля выдаваемых кредитов, а также остатка ссудной задолженности приходится все-таки на таких клиентов банка как юридические лица, а наибольший удельный вес просроченной задолженности занимают ссуды физическим лицам, возникает вопрос о возможных путях стимулирования процесса кредитования населения с одновременной разработкой дополнительных мер, направленных на сокращение выдачи проблемных кредитов физическим лицам. Поэтому с целью определения эффективности кредитной политики банка, а также выявления направлений дальнейшего улучшения деятельности банка в сфере кредитования физических лиц, в данной работе (на примере Удмуртского отделения № 8618 СБ РФ) будут рассмотрены следующие основные вопросы:

В первой главе дипломной работы отражена основные теоретические вопросы по данной теме.

Во - второй главе отражено общая характеристика сберегательного дела в России, расмотренны основные виды услуг, предоставляемых учереждениями Сбербанком.

В третьей главе данной работы рассматриваются основные вопросы, касающиеся системы кредитования физических лиц Удмуртского ОСБ № 8618 вообще и в частности проблемы просроченной задолженности. Также приведены предложения по снижению просроченной задолженности и совершенствования деятельности Удмуртского отделения в сфере кредитования физических лиц.

Заключение содержит основные выводы по работе.

Дипломная работа выполнена на основе изучения трудов российских и зарубежных специалистов в области банковской деятельности, материалов периодической печати, нормативных и законодательных актов, инструкций и положений Сбербанка России и изучаемого в качестве объекта исследования Удмуртского отделения № 8618 СБ РФ, официальных сайтов банков.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. - СПб.: Питер, 2002. - 576с.

2О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. №218-ФЗ // Российская газета. - 2005. - 11 января.

3 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1 (в ред. Федеральных законов от 03.02.96 № 17-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 05.07.99 № 126-ФЗ, от 08.07.99 № 136-ФЗ, от 19.06.01 № 82-ФЗ, от 07.08.01 № 121-ФЗ (с 01.02.02), от 21.03.02 № 31-ФЗ (с 01.07.02)) // Российская газета . - 1996. - 7 февраля.

4 О трудовых пенсиях в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ // Российская газета. - 2001. - 21 декабря.

5 О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Центрального банка РФ от 26.03.2004г. №254-П.

6 Концепция развития Сберегательного банка РФ до 2006г. - М., 2001.

7 Положение о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) Открытого Акционерного Общества .- М., 1997.

8 Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами №229-р с учетом изменений и дополнений. - М., 2003.

9 Сбербанк России Западно-Уральский банк Удмуртское отделение. - Ижевск, 2003.

10 Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами №285-р с учетом изменений и дополнений. - М., 1997.

11 Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России) открытое акционерное общество. - М., 1996.

12 Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента: Учебное пособие. - М.: "Финансы и статистика", 2003.- 267с.

13 Банки и банковское дело / Под. Ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2002.- 256 с.

14 Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.- 306с.

15 Банковское дело : Учебник под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономист, 2004.-751с.

16 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности банка: Учебник для вузов. - М.: Издательская корпорация "Лотос", 2004. - 344 с.

17 Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2003. - 269 с.

18 Денежное обращение и банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 272с.

19 Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 321с.

20 Едронова В. Н. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2003. - №11. - С. 2-7.

21 Едронова В. Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика. // Финансы и кредит. - 2003. - №18(90). - С. 3-9.

22 Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Модели анализа кредитоспособности заемщиков. // Финансы и кредит. - 2002. - №6. - С. 9-1.

23.Казимагомедов А. Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков // Бизнес и банки. -1995. - №23. - С. 1.

24 Бушкин С.Н. Классификация и факторы банковского кредитного риска// Вестник Ассоциации Белорусских Банков.2000. №29.

25 Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление// Финансы и кредит. 2002г. №9 (69)

26 Питер С. Роуз. Банковский мненеджмент.// М.: Дело. 2003г.

27 Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2002. - №10. - С. 31-35.

28. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт.- М.: Русская Деловая Литература, 2001.- 411с.

29. Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Бизнес и банки. - 2003. - №27. - С. 11.

30.Официальный сайт Центрального банка РФ. http://www.сbr.ru

31. Официальный сайт Сбербанка РФ. http://www.sbrf.ru

32.Официальный сайт Западно-Уральского банка СБ РФ. http://www.zubsb.ru

33.Официальный сайт газеты "Банкнота" ЗУБ СБ РФ. http://banknota.zubsb.ru/

Примечаний нет.