|
Зарождалось ипотечное кредитование в Древней Греции. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В зависимости от национальных особенностей и исторического пути развития развивалось несколько разновидностей классических систем ипотечного кредитования. В условиях во многом сходных подходов к выдаче ипотечных кредитов основная суть отличия систем в особенностях механизма рефинансирования ипотечных активов. Одна система ипотечного кредитования начала возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 000 тыс. денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй - через два и т. д. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего. Среди основных принципов данной системы, называемой условно немецкой или одноуровневой: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка. Конечно, конкретные механизмы реализации этих принципов могут отличаться. Например, в дореволюционной России, как и во всей Европе, действовала так называемая одноуровневая система. Родоначальником и лидером на рынке здесь является Германия. Помимо Германии одноуровневая модель функционирует в Дании, Франции, Швеции, Финляндии и других странах. Другая система ипотечного кредитования, называемая двухуровневой, была сформирована в США и Канаде.
Исторический опыт свидетельствует о том, что ипотечное кредитование является важным инструментом экономического и социального роста государства.
Рынок кредитования на покупку квартир еще только зарождается в России, и понятия "ипотека", "закладная" достаточно новые и неопределенные для большинства россиян.
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Актуальность работы заключается в том, что благодаря ипотечному кредитованию, с одной стороны, происходит улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулируется спрос на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.
Введенный в действие Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", как, впрочем, и многие другие новые законы, поставил перед участниками рынка недвижимости, нотариусами, банками, государственными органами, гражданами большое количество вопросов, ответы на которые были далеко не очевидны. Многие из этих вопросов остаются спорными и сейчас. Приобретение квартиры за счет кредита является основной формой улучшения жилищных условий в мире и только еще зарождается в России. На сегодняшний день имеется масса противоречий, в том числе так называемая определенная неподготовленность российского законодательства к такому виду операций.
Ипотека является одним из древнейших институтов гражданского права, оказавших большое влияние на развитие экономических отношений. В ипотеке (залоге недвижимости) главнейшей составляющей выступает экономическая ценность самого предмета залога, что повышает значение ипотеки, и не только в сфере потребительского кредитования, но и особенно в предпринимательской деятельности. Это в свою очередь требует анализа положений действующего законодательства, регулирующего залог недвижимого имущества, которые не нашли однозначных ответов в судебно-арбитражной практике.
Объектом данной работы является ипотечное кредитование в Российской Федерации.
Целью данной работы является рассмотрение развития ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Цель разварачивается в решение ряда задач:
" Рассмотрение основных подходов развития ипотечного кредитования в России.
" Раскрытие государственных и региональных программ развития ипотечного кредитования.
" Раскрытие сущности ипотечно- инвестиционного анализа
" Определение мирового опыта развития ипотечного кредитования.
В настоящее время в России сложилась ситуация, когда формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного фонда и бурного роста рынка недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок вызвал к жизни различные формы кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными компаниями, с другой стороны - региональные власти, понимая большой потенциал ипотеки как формы улучшения жилищных условий, предпринимали различные меры для развития ипотеки в регионах.
Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на реальном секторе экономики, следствием чего является остановка спада производства в ряде отраслей промышленности. Без использования ипотечного кредитования затруднена реализация построенных домов и квартир Одновременно рост строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, в производстве мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий, новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры, машиностроения. Внедрение системы ипотечного кредитования на рыночной основе может содействовать выводу страны не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.
Во- вторых, социальный аспект. Формирование рынка ипотечного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе путем удовлетворения потребителей населения в жилье.
Все это свидетельство того, что на сегодняшний день проблема внедрения и развития ипотечного рыночного кредита для России приобретает важное значение.
Мировой опыт формирования рынков ипотечного кредитования показывает, что оно представляет собой сложнейшее экономико- правовое образование. Эффективность его деятельности зависит от многих экономических, психологических и юридических факторов. Причем наличие четко прописанных правовых норм, касающихся ипотечного кредитования, является необходимым условием организации и обеспечения функционирования ипотечного рынка. Правовые институты, обеспечивающие регулирование отношений возникающих в этой сфере весьма сложны и многообразны, их становление связано с решением труднейших теоретических и практических проблем.
Работа раскрывает возможность и необходимость организации ипотечного кредитования в Российской Федерации и других странах.
|
|
1. Абрамова М.А. Ипотечные банки в Германии// Банковское право №3-2002г.-с.52.
2. Веремейкина В.Д Ипотека в России: проблемы и перспективы развития //Банковские услуги №3-2001г. с.25
3. Веремейкина В.Д История развития ипотечно- кредитных учреждений//Банковские услуги №11-2001г. с.34
4. Веремейкина В.Д Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений//Банковские услуги №5-2001 с.21
5. Веремейкина В.Д. Статистический анализ динамики развития ипотечного кредитования// Банковские услуги №4-2001 с.20.
6. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. Учебник.- М.: Информационно- издательский дом. "Филинъ",1999.-592с.
7. Горемыкин В.А., Бугулов Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечный кредит. В схемах. М.: Информационно- издательский дом. "Филинъ",1998.-144с.
8. Иванов В.В. Ипотечный кредит: информационно- внедренческий центр. "Маркетинг". 2001.-273с.
9. Ипотечно- инвестиционный анализю. Под ред.Есимова В.Е. СПб., 1998.-207с.
10. Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ// Банковские услуги №3-2002. С.13
11. Куликов А.Г. Кредиты. Инвестиции. М., 1994.-140с.
12. Лекин В. Кредит и банки. М., 1994.-118с.
13. Максимов С.Н. Основы предпринимательской деятельности на рынке недвижимости. СПб.,2000.-263с.
14. Основы бизнеса на рынке недвижимости. Сост. Манченков С.Н. СПб: ДЕАН: АДИА-М., 1997.-245с.
15. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России/ Под ред. В.С.Ема.-М.:Статут,1999.-256с.
16. Роуз П.С. Банковский менеджмент: Предоставление финансовых услуг. М.,1995.-743с.
17. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб: Питер, 2001.-288с.
18. Фридман Дж., Ордуэй Ник. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. Пер. с англ., М.: "Дело Лтд". 1995.- 480с.
19. Черных Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: ЦЭМИ РАН, 1998.-60с.
|
На уровень вверх
Купить