|
ВВЕДЕНИЕ
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих ос¬новных институциональных звеньев, или ярусов.
1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестици-онные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.
3. Страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды.
4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инве-стиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран – в основном для США, стран Западной Евро¬пы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярус¬ной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым яру¬сом, который идет под общим названием специализированных не¬банковских кредитно-финансовых учреждений).
Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдель¬ные страны сущест-венно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориентирова¬лись все промышленно развитые страны Запада при формиро¬вании кредитной системы в послевоенный период.
Новая банковская система России пока развивается сложно и противо¬речиво. Основным недостатком новой банков¬ской системы является большое число мелких банков (73% от общего числа банков) с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывается всего 2% от общего количества банков.
Следует заметить, что мелкие коммерческие банки не могут эффективно органи-зовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются: нехватка квалифицированных кад¬ров; слабая материально-техническая база; отсутствие конку-ренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня про¬цента. При этом для России в начале проводимых реформ был характерен резкий рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что обуславливалось расширением масштабов приватизации, раз¬витием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерчес¬ких банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний). Одновременно стали созда¬ваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд дру-гих кредитных учреждений.
Структура кредитной системы Российской Федерации выглядит следующим об-разом.
1. Центральный банк.
2. Коммерческие банки.
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: стра-ховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании и прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большой степени отражать потреб-ности рыночного хозяйства и все больше приспо¬сабливаться к процессу новых эконо-мических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовы-ваться и существовать мелкие уч¬реждения (банки, страховые компании, инвестицион-ные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с по¬требностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недо¬статочно инвестируя свои средства в про-мышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые инсти-туты, стра¬ховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойст¬венной им деятельностью: привлекают вклады населения, выпол¬няя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвес¬тиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993 – 1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в после-дующем кон¬вертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведут к уси-лению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Россий-ской Федерации нуждаются в дальней¬шем совершенствовании.
|
На уровень вверх
Купить