|
Актуальность темы исследования. В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный
разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости. В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений.
Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.
Наряду с этим вступление России в рынок в значительной мере связано с увеличением потенциала кредитных отношений с точки зрения их значения в российской экономике, с развитием рынка финансовых и банковских услуг. Одним из предназначений кредита является предоставление возможности заемщику приобретения дорогостоящей вещи (в том числе квартиры или дома) с постепенной выплатой стоимости в течение определенного периода.
В свою очередь, обеспечение недвижимостью (ипотека) повышает качество кредита, позволяет существенно снизить риск потерь в случае его невозврата. Таким образом, вместе с усугублением жилищной проблемы при переходе от командно-распределительной системы к рынку общество получает и способ ее решения - развитие долгосрочного кредитования под залог жилой недвижимости, то есть ипотечного кредитования.
Очень высок инвестиционный потенциал ипотечного кредитования, поскольку ускоренное развитие жилищного строительства выступает своеобразным "локомотивом", тянущим за собой развитие сопряженных со строительством секторов экономики, а в дальнейшем - экономики в целом. Развитие этого вида кредитования позволяет мобилизовать "распыленные" накопления населения для трансформации их в инвестиции в основные фонды страны. Велика роль ипотечного жилищного кредитования для повышения устойчивости финансово-кредитной системы страны через формирование сектора надежных и рентабельных ипотечных институтов, для развития и диверсификации фондового рынка на основе обращения ликвидных ипотечных ценных бумаг.
Исходя из вышесказанного, актуальность темы работы обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны; во-вторых, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного кредитования в России, активизации проявления его социально-экономической роли.
Степень разработанности проблемы. Очевидная необходимость развития ипотечного кредита в России привела к появлению в последние годы большого количества научных публикаций по данной проблеме. В частности, вопросы, связанные с жилищным финансированием и с ипотечным кредитом, рассматривались в работах С.В. Барулина, Н.И. Валенцевой, И.В. Довдиенко, А.Н. Ужегова, Г.А. Цылиной.
Общетеоретическим вопросам кредита посвящены работы В. Лексиса, П. Роуза, А.И. Архипова, В.И. Букато, А.Г. Грязновой, Е.М. Жукова, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.В. Тавасиева, М.М. Ямпольского.
Цель и задачи исследования. Целью работы является анализ ипотечного кредитования в коммерческом банке и разработка мероприятий по его развитию.
Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:
раскрыть сущность и содержание ипотечного кредитования, рассмотреть историю его возникновения и развития;
выявить специфические особенности ипотечного банковского кредита, охарактеризовать его разновидности;
провести анализ программ ипотечного кредитования на примере конкретного коммерческого банка;
выявить факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования;
обосновать направления развития ипотечного кредитования.
Объектом исследования является ипотечный кредит как особая разновидность кредита.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредита.
Методологической основой исследования является диалектический метод и системный подход. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, классификация, сравнение, анализ и синтез.
Теоретическую базу работы составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической печати, внутренние инструкции кредитных организаций.
Информационной базой послужили материалы Банка России, Министерства финансов РФ, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию; информация научных и научно-практических конференций и семинаров, сайтов сети Internet, а также материалы по проблематике исследования.
|
На уровень вверх
Купить