Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг 5

1.1. Понятие банковских услуг и ее роль в деятельности коммерческого банка 5

1.2. Зарубежный опыт развития банковских услуг 13

1.3. Тенденция развития российского рынка развития банковских услуг 22

2. Основные банковские услуги населению 32

2.1. Кредитование населения 32

2.2. Денежные переводы и расчеты 35

2.3. Вкладные операции в рублях и в иностранной валюте 38

2.4. Операции с ценными бумагами 43

2.5. Конверсионные операции 45

2.6. Операции с пластиковыми картами 47

2.7. Предоставление индивидуальных сейфов для хранения ценностей 51

2.8. Коммунальные платежи 52

Список литературы 55

Приложение 58

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в разви-тии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку при-обретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения. практи-ческого осмысления функционирования новосибирских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рын-ков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой раз-ность между доходами и потреблением.

Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инве-стирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конеч-ным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способст-вующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особен-ность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции в банковскую сферу.

Известно, что ведущие коммерческие банки России стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиен-там.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Кон-куренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качест-венные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - при-влечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением рас-четно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском об-служивании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и пер-спективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работы в условиях перехода к рынку.

Теоретической и практической основой данной работы являются материа-лы исследования экономистов по смежным проблемам как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерче-ских банков Новосибирска и западных стран, статистические материалы и дан-ные изданий периодической печати.

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО "Финстатинформ", 2002. - 296с.

2. Банки и банковская деятельность: Банковские услуги. - 2004- №1. - с.26.

3. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 471с.

4. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: "Роспотребре-зерв", 2002. - 432с.

5. Банковская система США // Бизнес и банки. - 2003. - №20. - с.10.

6. Бюджетный Кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998г. №145-ФЗ. Ведомости Федерального Собрания Российской Федерации. №25 от 01.09.1998г. ст.32, 34.

7. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. - М.: 1999. - 627с.

8. Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. - 2003. - №10. - с.25-29.

9. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Официальный текст по состоянию на 15 февраля 1998г. Норма-Инфра.М. Москва. 2003г. - 372 с.

10. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. Учебник для вузов/Под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: "Финансы", 2001. - 344с.

11. Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. - М.: Финансы, 2000. - 326с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М., Банки и биржи, ЮНИТИ. 1999г. - 270 с.

13. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. -2003. - №9. - с.9-13.

14. Иванов А.Н. Платежные услуги банков // Деньги и кредит. - 2003. - №9. - с.58-64.

15. Инструкция Госбанка СССР от 30.10.1986г. №28 "О расчётных, те-кущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" с учётом изменений и дополнений, внесённых письмами Госбанка СССР от 11.08.1987г. №1009, от 26.08.1888г. №150, от 29.09.1989г. №235, от 30.05.1990г. №301 и от 31.08.1990г. №320;

16. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. -2003. - №11. - с.20.

17. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и по-литика. - В 2 т.: Пер. с англ. Т.1. - М.: Туран. - 2001. - 400с.

18. Митрофанов В. Банки как действенный фактор стабилизации эко-номики: опыт Германии // Финансы. - 2003. - №1. - с.53.

19. Немчинов В.К. Учёт и операционная техника в банках. М. Банки и биржи, ЮНИТИ. 1999г. - 384 с.

20. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.

21. Письмо Минфина РФ от 05.05.1997г. и Банка России от 11.04.1997г. №36н/433а "О порядке расчётно-кассового обслуживания счетов органов феде-рального казначейства в условиях финансирования распорядителей бюджетных средств через лицевые счета, открытые в органах федерального казначейства".

22. Положение ЦБ РФ "О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации" от 05.01.1998г. №14-П;

23. Положение ЦБ РФ "О безналичных расчётах в Российской Федера-ции" от 08.09.2000г. №120-П;

24. Правила ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 18.06.1997г. №61, ут-верждённые приказом ЦБР от 18.06.1997г. №02-263, в редакции Указаний ЦБ РФ от 25.09.1998г.№360-У (с последующими изменениями и дополнениями);

25. Регламент работы отделов расчётно-кассового обслуживания юри-дических лиц и бюджетов отделений (ОПЕРУ) Московского областного банка Сбербанка России по ведению счетов юридических лиц в валюте Российской Федерации от 01.08.2000г. №30-00/9324;

26. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 377с.

27. Смирнов Е.П. Банковские системы России // Банковское дело. - 2003. - №9. - с.24.

28. Среднерусский банк Сбербанка России. "Время сбережений". Де-кабрь, 2000г. - 259 с.

29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и опе-рации. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2002. - 320с.

30. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов / под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. - 479с.

31. Экономика и жизнь, №8 (8858). 2003г. Данные Сбербанка России на 01.01.2003г.

работа не полностью