Введение 3

1. Краткая характеристика базы практики (Сибирский банк Сбербанка РФ) 5

2. Программы ипотечного кредитования в Сибирском Банке Сбербанка РФ 7

3. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ 15

Заключение 22

Список литературы 24

Приложение 27

Актуальность темы обусловлена тем, что залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Вместе с тем необходимо заметить, что в России существуют и мнительные трудности экономического и правового характера, препятствующие быстрому развитию ипотеки. Высокий уровень инфляции до последнего времени не способствовал вложению денег предпринимателями в долгосрочные проекты. Выдача кредитов на длительные сроки было достаточно невыгодным делом, банки предпочитали зарабатывать деньги на рынке краткосрочных обязательств. Не только банки, но и потенциальные заемщики не были уверены в завтрашнем дне и в возможности погашения полученного кредита. Если сегодня заемщик имеет стабильный доход и рассчитывается по кредиту, то завтра он может его лишиться. Процентные ставки по кредитам в иностранной валюте долгое время держались на уровне 15-30% годовых, а по рублевым кредитам превышали 200% отметку. При этом срок предоставления кредитов по общему правилу не превышал пяти лет. Абсолютное большинство населения не могло позволить себе взять кредит на таких условиях. В связи с этим ипотечное кредитование было делом невыгодным и крайне неразвитым. В последнее время происходят существенные изменения. Рынок краткосрочных денежных средств уже не приносит столь высоких доходов, и банки вынуждены вкладывать деньги в пусть не приносящие быстрого обогащения, но более стабильные долгосрочные проекты. Изменение налогового законодательства позволило увеличить легальный доход граждан, которые неофициально получали денежные средства, достаточные для приобретения недвижимого имущества, однако не желали (а часто и не имели возможности) декларировать свои реальные доходы. Однако именно наличие высоких легальных доходов является важным условием для выдачи ипотечного кредита. Несмотря на обеспечение обязательств по возврату денежных средств ипотекой, банки предоставляют кредиты только тем гражданам, которые имеют такой доход. Если банки не могут проверить реальные доходы граждан, владеющих недвижимостью, то эти граждане не могут претендовать на получение кредитов. В настоящее время ситуация медленно, но все же изменяется к лучшему. Таким образом, создаются более комфортные условия для развития жилищного ипотечного кредитования.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ Часть вторая // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410

3. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ Часть третья // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2001 г. N 49 ст. 4552

4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета от 22 июля 1998 г.

5. Головина О.Л. Ипотека в России. – М.: Юристъ, 2002. – 525с.

6. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2003. – 227с.

7. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2001. – 117с.

8. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. – М.: Дашков и К, 2002. – 120с.

9. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2002. – 212с.

10. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. – СПб.: Политехника, 2003. – 92с.

11. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2004. – 160с.

12. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2004. - N 4. - С.42-48.

13. Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. // Эксперт - Сибирь. - 2004. - N 5. - С.8-10.

14. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2003. - 22 нояб. - С.7.

15. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2004. - N 6. - С.51-55.

16. Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финанс. - 2004. - N 4. - С.14-20.

17. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельднер А.Г., Южелевский В.К. // ЭКО. - 2004. - N 8. - С.38-43.

18. Кобылкина И. В ипотеку берут не каждого // Труд-7. - 2005. - 10 февраля. - С.11.

19. Кудинов В. Ипотека стала ближе к народу (Объем рынка ежегодно удваивается) // Ведомости. - 2003. - 24 нояб. - С.135.

20. Кузин А. Три квартиры по цене одной // Финанс. - 2003. - N 25. - С.20-21.

21. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2004. - N 9. - С.115-132.

22. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития / Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. // Деньги и кредит. - 2004. - N 10. - С.24-29.

23. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России: Сб. ст. / Под ред. Рогожиной Н.Н. - М.: Фонд Ин-т экономики города, 2004. - 127с.

24. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2004. - N 3. - С.105-108.

25. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2003. - N 3. - С.57-66.

26. Пономарев В.Н. Квадратные метры по закладным // Рос. бизнес-газ. - 2004. - 10 марта. - С.1, 5.

27. Пономарев В. Ипотечное жилищное кредитование // Экономика России - ХХI век. - 2003. - N 11. - С.43-45.

28. Пономарев В. Система ипотечного кредитования // Экономика России - ХХI век. - 2003. - N 13. - С.74-75.

29. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – 207 с.

30. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец ХIХ - начало ХХ вв.) // Деньги и кредит. - 2004. - N 2. - С.61-67.

31. Шехова А. Оборот ипотеки в природе // Финанс. - 2006. - N 7. - С.90-94.

32. Эпштейн А. О соотношении коммерческой, государственной и муниципальной ипотеки на современном этапе // Муницип. власть. - 2004. - N 6. - С.88-89.

33. Ипотека нам поможет? // Экономика и жизнь. - 2002. - Июль (N 29). - С.3.

34. http://capital.nsk.ru/index.php?res=20&id=16

35. Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации :http://www.rusipoteka.ru/person.htm

36. Ассоциация региональных банков России: http://www.asros.ru/?pid=19&cid=21&page=50&year=2005&months=октября

37. http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031

38. www.sib.sbrf.ru.

Примечаний нет.