Введение 3

Глава 1 Теоретические и правовые основы предоставления банками услуг населению 5

1.1 Основные виды услуг, предоставляемые банками населению 5

1.2. Правовая база банковского обслуживания физических лиц 20

Глава 2 Основные услуги, предоставляемые населению БТА банком 32

2.1 Прием вкладов населения БТА банком 32

2.2. Предоставление ссуд физическим лицам БТА банком 45

Глава 3. Совершенствование обслуживания населения банком БТА 50

Заключение 68

Список литературы: 72

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Исчерпав потенциал роста в корпоративном секторе, российские банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг.

Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Потребительское кредитование позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики.

Россия - один из мировых лидеров по темпам роста числа банковских карт. Всего за пять лет их количество увеличилось более чем в 6,4 раза. По данным Банка России на 01.10.2008 г., в стране выпущено 96 222 тыс. банковских карт, а объем операций по ним достиг более 5 триллионов рублей. Особо хочется выделить такой вид эксклюзивного банковского обслуживания, как "private banking", который в России практически не развит: сейчас объем услуг по частному банковскому обслуживанию в стране не превышает 5-7% от общего объема банковских услуг (для сравнения: этот показатель в странах с развитой экономикой составляет порядка 30-40% от общего объема банковских услуг физлицам, т.е. потенциал этого рынка колоссален).

В отечественной экономической науке проблемам развития розничных банковских услуг и их продвижению на рынок посвящены труды Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова, А.Н. Иванова, А.А. Казимагомедова, Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова, О.И. Лаврушина, В.Д. Маркова, А.В. Романова, Э.А. Уткина и др. Есть устаревшие....Большинство работ посвящены общим проблемам банковских услуг, однако вопросы предоставления услуг физическим лицам в современных условиях мирового финансового кризиса пока не в полной мере нашли должного отражение в научных трудах.

Целью настоящей дипломной работы является анализ услуг коммерческого банка для физических лиц на примере БТА-банка.

Исходя из цели, определим задачи работы:

- изучить теоретические и правовые аспекты предоставления банками услуг населению;

- исследованы основные услуги, предоставляемые БТА-банком населению;

- предложить мероприятия по совершенствованию обслуживания населения банком.

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 17 -ФЗ от 3 февраля 1996г. с изменениями от 23 декабря 2003г.

2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002г. № 86 -ФЗ.

3. Федеральный закон "О кредитных историях" № 218 -ФЗ от 30 декабря 2004г.

4. Инструкция №1 ЦБ РФ "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 30.01.1996.

Учебники, монографии, брошюры

5. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 2004.

6. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. - М.: "ДеКа", 2008.

7. Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006.

8. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2006.

10. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2008.

11. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2005.

12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 2006.

13. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.: Проспект, 2005.

14. Конюховский П.В.Микроэкономическое моделирование банковской деятельности.- СПб., 2001. С.118-121

15. Куташенков A.M. Проблемы выбора банком направления развития филиальной сети// Банковская деятельность в России: Сб. науч. трудов. - Саратов, 2008.

16. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2006.

17. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовый анализ. - М.: "Приор", 2006.

18. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006.

19. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2006.

20. Олейник О.М. Основы банковского права. М., 2007, с.22.

21. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004.

22. Риски в современном бизнесе. - М.: АЛАНС, 2006.

23. Роуз П. Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006.

24. Рубель К. Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005.

25. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. - Владивосток: Дальнаука, 2007.

26. Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: Инфра, 2006.

27. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008.

28. Теория финансов //Общ.ред Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Минск: "Высшая школа", 2007.

29. Тосунян Г., Викулин А., Экмалян А. Банковское право. Общая часть. М., 2007

30. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа "БДЦ-пресс", 2008.

31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007.

32. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008.

33. Ширшинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007.

34. Шкаровский СИ. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка

Периодические издания

35. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. - 2005. №3.

36. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2007. №1.

37. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1.

38. Дорофеева А. Банки собрали урожай депозитов // Газета "Коммерсантъ" № 20(3837) от 08.02.2008.

39. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы //Деньги и кредит, 2007, №6

40. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: понятие, предмет, система.//Государство и право, 2000, №2, с.77.

41. Иванцов С. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. //Коммерсант №12, 2005 г.

42. Карась Л. Кредитный риск в банковском менеджменте// Хозяйство и право. - 2006. - № 11.

43. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" 2(2)/2008.

44. Коэн К. Филиалы: кормильцы или нахлебники// Банковское обозрение. 2008. №3

45. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2005. - № 12.

46. Лаврушин О.И. Банковские риски /Деньги и кредит. - 2006. - № 12.

47. Лапуста М., Шаршукова Л. Ищите оптимум // Риск. - 2003. - № 10-12.

48. Ларионова И. Банковские риски // Деньги и кредит. - 2006. - № 12.

49. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006. С 132.

50. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1

51. Орлов М.Ю. Оценка рисков на межбанковском рынке// Экономика и жизнь. - 2005. - № 42.

52. Пашенцев Д.А. Основные понятия банковского права: Учебно-методическое пособие. М., 2001, с.7.

53. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. - М.: Финансы и статистика, 2004.

54. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. - 2002. №74.

55. Сберкарт сегодня // Мир карточек. 2006. № 24. С.24-28

56. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. - 2007. - №5.

57. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2008. - №38.

58. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2007. - №1.

59. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект/Деньги и кредит, 2005, №6.

60. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. - 2008.

61. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.

62. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" 104(3188) от 09.06.2005.

Примечаний нет.