Введение
Выбранная мною тема дипломной работы очень актуальна, так как Кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка. Важную роль оно играет и в Сбербанке и в частности в Советском ОСБ №7892.
Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.
Схема потребительского кредитования в Сбербанке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: Схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей кредитов. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.
Сбербанк России занимает особое место в экономике страны. Крупнейший среди коммерческих банков, он оказывает существенное влияние на состояние финансовой системы. Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения Сбербанка, в немалой степени зависит социальное самочувствие десятков миллионов его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.
Культура Сберегательного банка отражает его специфический профиль, отличающий его от других кредитных учреждений. "Банк для народа" - это часто цитируемое в сфере Сбербанка выражение имеет особое значение именно для кредитной деятельности, в центре которой находится человек - с одной стороны как клиент, с другой - как сотрудник. В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно "определять" риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в Сберегательном банке и является выражением господствующей кредитной культуры.
Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся "под поверхностью воды". Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.
В своей дипломной работе я попытаюсь осветить и эту сферу кредитной деятельности, скрытую от глаз.
Основная цель данной работы – на примере ОСБ №7892 Сбербанка России рассмотреть организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные пути их решения.
В первой главе дипломной работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой проблемы: рассмотрены сущность, функции и принципы кредита, роль потребительского кредитования среди всех форм кредитования и дано понятие и характеристика этапов организации потребительского кредитования в банках.
Во второй главе на основе ОСБ №7892 нами проведен анализ кредитного портфеля и практики организации потребительского кредитования в банке, в том числе проведен анализ кредитного портфеля отделения банка, анализ методики ОСБ, используемой для кредитования физических лиц.
Третья глава посвящена проблемным вопросам организации потребительского кредитования в России и рассмотрению путей их решения.
|