|
Банки - центральные звенья в системе рыночных структур. Развитие их
деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.
Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской
системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.
Длительное время банки были государственными органами и выступали
одной из "несущих конструкций" административно-командной системы управления экономикой. В результате организация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российских банков. Сегодня, строя рыночную экономику мы вынуждены в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела.
Коммерциализация отечественной банковской системы, обострение
конкуренции между финансовыми институтами влекут за собой необходимость
познания и применения на практике позитивного опыта, который накоплен
банками в развитых странах.
За последнее время произошли значительные сдвиги в становлении
банковской системы России. Определились банки-лидеры, сформировались
основные направления банковской специализации, завершился раздел клиентской
базы между финансовыми институтами.
Современная банковская система это важнейшая сфера национального
хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела
значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией
потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий
формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и
кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного
перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно
горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка
означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении
народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических
отношений.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее
функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование
источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений
научно-технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем
экономическом пространстве.
Управление проблемными кредитами является основным в банковском деле. Кредит - основа банковского дела и базис, по которому судят о качестве и о работе банка. Особого внимания заслуживает процесс управления проблемным кредитом, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество управления проблемными кредитами.
Одна из основных тенденций на сегодняшний момент в сфере проблемной задолженности состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий способ работы с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.
Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью:
1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке дочерней компании - коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.
2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.
3.Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.
Компании, занимающиеся взысканием долгов в судебном порядке, работают, как правило, с должниками: юридическими или физическими лицами, имеющими значительную сумму долга, на индивидуальной основе. В основном они оказывают услуги только юридического сопровождения, т. е. добиваются получения судебного решения, а не возврата как такового. Условие расчетов - чаще всего предоставление полного или частичного авансового платежа.
Неформальные объединения работают только с большими суммами просроченной задолженности физических лиц на индивидуальной основе, берут предоплату и используют неформальные методы возврата долгов.
Несомненным риском, несмотря на достаточно высокую возвратность, является риск нанесения урона имиджу и репутации серьезных клиентов.
Еще один вариант работы с долгами - передача проблемной задолженности независимым специализированным коллекторским агентствам. На мой взгляд, он является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов.
Во-первых, независимое коллекторское агентство уже проделало огромную работу для создания компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала. Во-вторых, оно инвестировало средства в разработку бизнес-процессов, в-третьих, максимально автоматизировало работу с должниками. В-четвертых, коллекторское агентство имеет доступ к актуальной информации по должникам. И наконец, оно материально заинтересовано взыскивать задолженность в самые оптимальные сроки, так как вознаграждение получает только по погашенным долгам.
"Секвойя Кредит Консолидейшн" - коллекторское агентство полного цикла, оказывающее услуги по сбору задолженности как в досудебном, так и судебном порядке. Возврат проблемных долгов - это основной вид деятельности нашего агентства, поэтому мы заинтересованы в постоянном повышении эффективности своей работы. Сотрудничая с нашим агентством, банк может передать как всю просроченную задолженность на определенном этапе (и/или отвечающую определенным критериям), так и ее часть, тем самым получая возможность оценить эффективность работы собственных служб.
Существует также практика привлечения агентства на каком-либо отдельном этапе работы с просроченной или проблемной задолженностью: например, для обзвона заемщиков, рассылки им уведомлений или получения судебных решений.
Следует отметить, что, передавая всех проблемных должников агентству, банки могут сконцентрировать свои усилия на работе с просроченной, но еще не проблемной задолженностью или заняться профилактикой возникновения просроченной задолженности. Тем самым будут одновременно достигнуты два результата: снижение уровня проблемной и просроченной задолженности.
Если банк выбирает первый вариант - создание собственного подразделения, то для его эффективной работы необходимо как минимум:
? научиться сегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам;
? выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов;
? формализовать и стандартизировать бизнес-процессы по возврату проблемной задолженности, что позволит установить полный контроль за процессом возврата и, главное, наиболее эффективно управлять процессом возврата кредитов;
? внедрить специальное программное обеспечение, позволяющее повысить эффективность процесса возврата за счет сокращения операционных расходов (на 15%) и увеличения производительности труда сотрудников (до 160%), наладить систему предоставления отчетов;
? создать профессиональный телефонный центр или повысить эффективность существующего;
?постоянно увеличивать штат коллекторов, сотрудников телефонного центра, юристов и т. д.
Работа внутри банка или создание собственного коллекторского агентства потребует от банка серьезных первоначальных инвестиций и достаточно высоких текущих расходов.
Если же банк останавливается на варианте создания дочерней компании, то помимо перечисленной выше работы при создании отдельного подразделения придется:
? зарегистрировать отдельное юридическое лицо - дочернюю компанию и постоянно контролировать его деятельность;
? привлечь дополнительные инвестиции на реализацию проекта;
? набрать штат сотрудников, в том числе профессиональных коллекторов;
? создать телефонный центр, юридическую службу;
? иметь достаточный объем проблемной задолженности, позволяющий окупиться проекту при работе с портфелем одного банка.
Это лишь малая часть огромной работы, через которую приходится пройти профессиональному коллекторскому агентству. Необходимо помнить, что всегда существует риск того, что у внутрибанковского подразделения и у <дочерней> компании отсутствует как таковой стимул работать лучше, поскольку они имеют дело только с портфелем своего банка. Этот портфель им гарантирован независимо от результатов работы.
Ключевыми элементами эффективного управления являются: хорошо развитые кредитная политика, эффективный контроль за проблемными кредитами и процедуры нейтрализации негативных последствий, вызванных их наличием; хорошее управление портфелем; и, что наиболее важно, -хорошо подготовленные для работы в этой системе персонал.
Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию рисков возникновения проблемных кредитов и управлению ими.
Все вышеперечисленное свидетельствует об актуальности темы данной магистерской диссертации.
Критический анализ существующих способов решения рассматриваемой проблемы показывает, что отсутствует комплексный подход, позволяющий произвести анализ одновременно в следующих разрезах, касающихся состояния и управления кредитным портфелем в целом и проблемными кредитами в частности и показать их взаимное влияние, к примеру при обнаружении при помощи показателя качества ссуд (ПА1) демонстрирующего удельный вес безнадежных ссуд или проблемных кредитов в общем объеме ссуд, наблюдается рост данного показателя в динамике за определенный период. Нам необходимо выявить каким образом банк за аналогичный период урегулирует проблемную задолженность, и оценив динамику долей видов урегулирования задолженности (высокий, средний, низкий уровень вмешательства в урегулирование) мы обнаружим превалирования определенного вида урегулирования, который возможно переоценивается, при снижении возможностей других видов урегулирования.
Поэтому в практической части работы сделана попытка анализа и обнаружения взаимного влияния показателей:
-оценки рискованности кредитной деятельности КБ "Ренессанс Капитал" (ООО);
- оценки качества задолженности;
-оценки риска и определение категории выданной ссуды;
-оценки банковских мер по урегулированию проблемной задолженности.
Цель данной работы проанализировать теорию проблемных кредитов и определить методологию, предполагающую комплексный подход к управлению и оценке проблемных кредитов.
В процессе достижения цели работы были решены следующие задачи:
-проанализированы особенности оценки заемщика с позиции экономической безопасности и рискованности кредитной деятельности банка;
-проанализированы особенности оценки коммерческим банком качества задолженности;
- проанализированы особенности оценки риска и определение категории выданной ссуды;
-рассмотены банковские меры по урегулированию проблемной задолженности;
- изучены способы обеспечения исполнения обязательств по кредитам.
-проведена оценка проблемных кредитов по степени вероятности их погашения в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО);
- проведена оценка кредитного портфеля и доли проблемных кредитов КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) за 2008 г.
Научная новизна работы в том, что в ней разрабатывается комплексный подход к оценке и управлению кредитным портфелем в целом и проблемными кредитами в частности, позволяющий контролировать и регулировать проблемные кредиты от стадии оценки финансового состояния заемщика до выбора эффективных мер по урегулированию проблемной задолженности.
Информационной базой в работе явились труды российских и зарубежных экономистов в области кредитования, экономики и статистики; учебные пособия; данных информационного сервера Investfunds, информационного агентства CBONDS, информационного агентства Росбизнесконсалтинг и официальной информации сайта КБ "Ренессанс Капитал" (ООО). Кроме того, в работе также применялись различные программные продукты, которые в настоящее время широко используются и прямо или косвенно связанные с аналитической работой, а именно, "Excel", "Word", Статистика, SPSS и др.
В работе использовались экономические и статистические методы анализа, графический метод, табличный, индексный анализ, анализ структуры и динамики, а так же методы системного и сравнительного анализа, синтеза, индукции и дедукции.
Структура работы состоит из введения, 3-х глав, заключения и приложений. Она содержит 15 таблиц и 12 рисунков.
|
На уровень вверх
Купить