Введение 5

1. Содержание и принципы кредитования физических лиц банками 7

1.1. Содержание, формы и виды потребительского кредита 7

1.2. Основные принципы банковского кредитования и источники формирования кредитного портфеля 12

1.3. Выбор методики оценки кредитоспособности физического лица 20

2. Алгоритм кредитования населения в учреждениях Сбербанка России 37

2.1. Организация кредитного процесса в Сбербанке 37

2.2. Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица по методике Сбербанка 45

2.3. Скоринг-анализ клиента 58

3. Разработка новой системы кредитования физических лиц в Сбербанке РФ 62

3.1. Совершенствование кредитной политики Сбербанка РФ 62

3.2. Разработка методики анализа денежных потоков владельца пластиковой карты 68

3.3. Расчет платежей по кредиту методом равного аннуитета 70

4. Экономическая безопасность банка 76

Заключение, выводы, рекомендации 90

Список используемой литературы 93

В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить при кредитовании. После августовского кризиса 1998 года банки вынуждены были уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил большой доход. Тема кредитования является наиболее актуальной на сегодняшний день, именно развитие банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России. Сберегательный банк по итогам 2000 г. занимает лидирующие позиции в области кредитования, что произошло впервые в истории этого банка. И это обусловило выбор темы дипломного проекта

Объектом исследования в дипломном проекте выступил Сбербанк Российской Федерации. Предметом исследования - кредитные отношения между банком и клиентом. Предметом защиты является новая система оценки кредитоспособности и условий погашения кредита физическому лицу.

Целью настоящего дипломного проекта является разработка алгоритма кредитования физических лиц.

В ходе достижения цели проекта требовалось выполнение

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.,21 марта 2002 г.)

2. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, Утверждены Постановлением Совета директоров №229-2 от 24.04.2001.

3. Порядок предоставления кредитов физическим лицам для оплаты обучения в образовательных учреждениях. Утверждены Постановлением Совета директоров №612-2-р от 22.03.2002

4. Порядок выдачи кредитов физическим лицам под залог приобретаемых товаров. Утверждены Постановлением Совета директоров №367-2 от 28.09.2001

5. Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств // Хозяйство и право, №9, 1996.

6. Александрова Н. Г., Александров Н. А. Банки и банковская деятельность для клиентов - СПб: Питер, 2002.

7. Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под редакцией проф. Лаврушина О.И. -М: Инфра -М,1996.

8. Андреева Г.В.. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские Технологии, № 6, 2000

9. Баймухамбетова С. С., Джумамбаева К. С. Минимизация кредитного риска на основе анализа кредитоспособности заемщика // Вестник КазГУ. Серия экономическая. Алматы, 1998, № 11.

10. Балацкий Е. Проблемы управления кредитными рисками. // Проблемы теории и практики управления, 1998, №4.

11. Банки и банковские операции: Учебник/ Под редакцией проф., член.кор. РЕАН Жукова Е.Ф.-М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

12. Банки и банковское дело : Краткий курс / Под ред. И. Т. Балабанова. -

СПб: Питер, 2002.

13. Банковское дело / Под редакцией Бабичевой Ю.А,-М: Экономика, 1993.

14. Банковское дело/ Под редакцией проф. Колесникова В.И -М:Финансы и статистика, 1996.

15. Бор. М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельности -М : Приор, 1995.

16. Ващенко Т.В. Математика финансового менеджмента. - М.: Перспектива, 1996.

17. Виноградова Т. Н. Банковские операции. Учеб. Пособие.- М.: Феникс, 2001.

18. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994.

19. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Потенциал российских банков - основной источник финансовых ресурсов для подъема реального сектора экономики. // Менеджмент в России и за рубежом, №5, 2000.

20. Ефимова Л. Г. Банковские сделки. - М.: НИМП, 2001

21. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт - М.: ФиС, 2002.

22. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Маркетинг, 2000.

23. Ковалев В.В. Финансовый анализ. - М.: Финансы и статистика, 1997.

24. Кочович Е. Финансовая математика. - М.: Финансы и статистика, 1994.

25. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991.

26. Лексис В. Кредит и банки. - М.: Перспектива, 1994.

27. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993.

28. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996.

29. Лытнев О. Основы финансового менеджмента. Курс лекций. - М.: Дело, 2001

30. Макарова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции - М.: ЮНИТИ, 1995.

31. Мину В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело, 2002, №4.

32. Нортон М. Нервный бизнес//Банковские технологии. 1995. № 3.

33. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт -М: Русская деловая литература, 1998.

34. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка - М: ИКЦ Дис, 1997.

Примечаний нет.