Введение 2

Глава 1. Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации 5

1.1. Возникновение потребительского кредита 5

1.2. Понятие потребительского кредита, его сущность, значение 7

1.3. Основные формы потребительского кредита 19

Глава 2. Потребительское кредитование на современном этапе 33

2.1. Развитие потребительского кредитования в России 33

2.2. Краткий обзор некоторых зарубежных методов экспресс-оценки финансовых возможностей клиентов 38

2.3. Проблемы экспресс-оценок финансовых возможностей

клиентов в России в потребительском кредитовании 40

Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в России 44

3.1. Проблемы невозврата потребительских кредитов и пути их разрешения 44

3.2. Совершенствование банковского законодательства в части потребительского кредита 58

Заключение 71

Библиография 76

Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.

Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за "определенными" банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.

За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них - понижение процентной ставки; другой - снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его "удержания".

Кредитный продукт состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка - обеспечение возвратности и доходности кредита.

Самый простой способ достижения этого результата - эффективное управление процентными схемами предоставления кредита. Например, увеличение процентной ставки по времени пользования средствами клиента стимулирует ранний срок возврата кредита. В связи с этим в схеме кредитования следует предусмотреть льготный период (например, месяц), когда проценты за кредит либо не начисляются, либо начисляются по "мизерной" ставке. Второй способ обеспечения возвратности и доходности кредита - управление штрафами. Они должны быть дифференцированы по различным группам клиентов. Как показывает зарубежный опыт, доход банков от кредитования по пластиковым картам распределяется следующим образом: 30% - доход от получения процентов за кредит и 70% - доход от получения штрафов за просрочку платежей.

С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями. При этом на страховую компанию возлагается продажа продукта, анализ кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности выдачи кредитов под гарантии компании. Страховая компания передает в банк сводные данные о выданных за день кредитах, собирает данные о платежах в погашение ссуд и передает информацию для проведения операций по соответствующим счетам банка. Такой совместный кредитный продукт обеспечивает высокую возвратность кредита, так как гарантом являются счета страховой компании.

В сфере ипотечного кредитования возможно сотрудничество с риелторскими и страховыми компаниями.

Подобная интеграция создает предпосылки для расширения банковского обслуживания, при котором банк наряду с традиционными услугами продает услуги компаний-партнеров.

Большую роль в обеспечении возвратности кредитов играет оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время применяется множество различных методик расчета кредитоспособности клиента, отличающихся используемой информацией, показателями кредитного риска и т.д.

Целью данной дипломной работы является исследование потребительского кредитования в современной банковской системе в России.

Задачами, соответственно, являются:

- исследовать Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации;

- рассмотреть развитие потребительского кредитования в России и российские и зарубежные методы экспресс-оценок финансовых возможностей клиентов в потребительском кредитовании;

- проанализировать проблемы невозврата потребительских кредитов и пути их разрешения;

- сделать выводы о перспективах совершенствование банковского законодательства в части потребительского кредита

1. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 6. Ст. 492.

3. Федеральный закон от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2007. N 44. Ст. 5282.

4. Постановление Правительства Российской Федерации от 6 апреля 2004 г. N 154 "Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 15. Ст. 1446.

5. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы), утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. N 38-р // СЗ РФ. 2006. N 5. Ст. 589.

6. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. N 983п-П13, N 01-01/1617 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестник Банка России. 2005. N 19.

7. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России. 2006. N 57.

8. Решение Верховного Суда от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс".

9. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право, 2007, № 3

10. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.: ЮрИнфоР, 2000.

11. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.

12. Готовчиков И.Ф. Комплексная скоринговая модель экспресс-оценки финансового состояния клиентов // Банковские технологии. 2006. N 1

13. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000.

14. Кузина О. Мошенничество или незнание? // Банки и деловой мир, 2008, № 7

15. Новицкий И.Б., проф. Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М.: Государственное издательство юридической литературы, 1950.

16. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право, 2007, № 4

17. Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, № 3.

18. Пастушенко Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-правовой политики в сфере банковского кредитования // Финансовое право, 2008, № 6

19. Саркисянц А. Банковская розница: замедление роста // Бухгалтерия и банки, 2008, № 8.

20. Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право, 2008, № 1

21. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Сам себе адвокат // ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008.

22. Филипченко Л.И. Кредит-Россия 2006 // Баковское кредитование, 2006, №3.

23. Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts // Official Journal of the European Communities. 1993. N L 95.

24. Закон Consumer Credit Protection Act инкорпорирован в главу 41 Кодекса Соединенных Штатов (КСШ) - United States Code (USC) // http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html..

25. Consumer Credit Act 1974 с изменениями от 2006 г. // http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf.

26. Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit // http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf, главная страница: http://legifrance.gouv.fr.

Примечаний нет.