|
По мере становления рыночных отношений, в России появляются финансовые механизмы, свойственные развитым странам. Одним из таких механизмов является ипотека, актуализация которой в последнее время связана с рядом макроэкономических причин:
- углубление рыночных преобразований и стабилизация экономической ситуации;
- развитие и становление институтов рыночной экономики, функционирование которых задействует разнообразные финансово-экономические механизмы;
- переориентация финансовых организаций и, прежде всего банков, на работу по "длинным" позициям;
- отсутствие эффективных способов сохранения и накопления денежных средств, имеющихся у населения (фондовый рынок находится в стагнации, проценты по вкладам в банки зачастую ниже уровня инфляции, при относительно стабильном курсе доллара его покупка не выгодна и т. д.);
- высокий уровень ликвидности недвижимости, прежде всего жилья, что делает выгодным вложение средств в него;
- жилищная проблема актуальна для многих семей;
- повышение уровня доходов определенной части населения и т. д.
Становление ипотеки в России стало, прежде всего, следствием определенной стабилизации экономического положения, поскольку ипотечное кредитование рассчитано на длительной срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны. Именно поэтому, с государственной точки зрения, развитие ипотеки не является самоцелью, а будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. Таким образом, чтобы ипотека стала действенным фактором повышения экономической стабильности, необходимо активное участие государства в соответствующих процессах.
Ипотечное кредитование широко развито в различных странах, применительно к особенностям которых разработаны различные варианты схем кредитования. Большой опыт в этом направлении имелся и в дореволюционной России. Анализ накопленного опыта делает возможным быстрое развитие ипотеки в настоящее время, путем адаптации наиболее эффективных схем к российским особенностям.
В то же время в настоящее время еще не полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизма ипотечного кредитования набор условий. Это приводит к тому, что при ипотечном кредитовании в сложившейся обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным экономическим потерям. Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута. Ипотека станет эффективным финансово-экономическим механизмом только в том случае, если она будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Для этого необходимо, прежде всего, чтобы она экономически выгодно отличалась от других способов кредитования, имеющихся в настоящее время в России.
Кардинальные изменения, происшедшие в экономическом и социальном укладе России за годы реформ, вызвали потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов широкого круга людей, прежде всего в слоях малоимущего населения В числе таких институтов особое внимание вызывает институт залога недвижимости (ипотеки), способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере И зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны. Для реализации таких целей необходим целый комплекс мероприятий, воплощающих эффективную экономическую политику государства.
|
|
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.93г. // "Российская газета" от 25.12.93г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации - часть первая от 30.10.94г. № 51-фз // "Российская газета" от 08.12.94г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации - часть вторая от 26.01.96г. № 14-фз // "Российская газета" от 06.02.96г.,07.02.96г.,08.02.96г.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации - часть первая от 31.07.98г. № 146-фз // "Российская газета" от 06.08.98г.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации - часть вторая от 05.08.00г. № 117-фз // "Российская газета" от 10.08.00г.
6. Закон Российской "Об основах федеральной жилищной политики" от 14.12.92г. № 4218-1 // "Российская газета" от 23.01.93г. № 15
7. Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" от 03.02.96г. № 17-фз // "Российская газета" от 10.02.96г. № 6.
8. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости) " от16.07.98г. № 102-фз // "Российская газета" от 20.07.98г. № 29.
9. Жилищное законодательство России. Сборник нормативных документов с комментариями. М.: Бизнес-Информ, 1997.
10. Мехряков В. Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: Дека, 1996.
11. Караваева И. В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. № 11-12.
12. Макаревич Л. Н. О проблемах ипотечного кредитования / / Деньги и кредит. 1998. № 6.
13. Павлодский Е. Залог и ипотека // Хозяйство и право. 1997. № 2.
14. Смолянников Л. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. 1997. № 7.
15. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы (желаемое и действительность // Хозяйство и право. 1997. № 9.
16. Черных Е. В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: Российская академия наук, 1998.
|
На уровень вверх
Купить