|
Основные черты и особенности современной кредитной системы
Кредитная система и ее важнейшая составляющая - коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно дейст-вующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, рас-четные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизвод-ства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в фи-нансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно вели-ка роль кредита и банков в международных расчетах.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, орга-низующих эти отношения.
Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно раз-витых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, меж-ду банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом не-традиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских ин-ститутов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализи-рованному финансово-кредитному институту.
В законодательных актах большинства стран понятие "банк" означает организацию, осуществ-ляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование, как правило краткосрочное. Одна-ко единого, общепринятого определения банка не существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребова-ния и сроком до двух лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти, например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими кредитными организа-циями, разделив их на так называемые "признанные" банки и "лицензированные депозитные уч-реждения". Но почти с самого начала при классификации институтов делались всевозможные ис-ключения, а с 1986 г. от этой системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только экономически необоснованной, но и негибкой и ненадежной с точки зрения контроля за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным банком.
В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компа-нии очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями. Например, крупнейшие строи-тельные общества в Великобритании или ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности.
Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на универ-сальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских струк-тур господствует в подавляющем большинстве государств.
Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.
Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, раз-личного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на бан-ковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам.
Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и центра-лизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансо-во-кредитных учреждений. Более того, универсализация деятельности различных кредитных уч-реждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу. Среди важнейших изменений отметим, в частности, дерегулирова-ние банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, инте-грацию финансовых рынков (в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товара-ми.
|
|
1. Закон Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" от 26 апреля 1995г.
2. Закон Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 03 февраля 1996г.
3. Банки и банковские операции. Учебник./Под ред. Жукова Е.Ф. - М.:1997г.
4. Банковское дело. Учебник./Под ред. Колесникова В.И., Коливецкой Л.П. - М.:1995г.
5. Банковское дело. Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. - М.:1998г.
6. Деньги, кредит, банки. Учебник./Под ред. Лаврушина О.И. - М.:1998г.
7. Общая теория денег и кредита. Учебник./Под ред. Жукова Е.Ф. - М., "Банки и биржи":1998г.
8. Современный коммерческий банк: управление и операции. Учебник./Под ред. Усоскина В.М. - М., "Вазар-Ферро":1994г.
9. Экономика и бизнес. Учебник./Под ред. Камаева В.Д. - М.:1993г.
10. Официальный сервер Банка России в Интернете (http://www.cbr.ru/).
|
На уровень вверх
Купить