|
Возникшее в ходе рыночно-ориентированных аграрных преобразований в России малое предпринимательство в сельской местности в целом и формирующийся фермерский уклад сельскохозяйственного производства, в частности, не имеют сколько-нибудь удовлетворительного финансово-кредитного обеспечения. В современной конкретно сложившейся в стране экономической обстановке именно это обстоятельство является одной из составляющих, сдерживающих развитие аграрного сектора и примыкающих к нему отраслей экономики, имеющих жизненно важное значение для сельского населения.
Коммерческие банки ориентированы прежде всего на обслуживание крупных экономических структур. Мелкие клиенты для банков невыгодны и не представляют интереса. Фермеры, владельцы личных хозяйств, мелкие оптовики, занятые в розничной торговле, другие предприниматели, частные лица на селе практически не имеют доступа к кредиту, лишены возможности получить его как от государственных, так и коммерческих банков. Банковские кредиты для них недоступны из-за их малого размера, дороговизны, отсутствия надежных гарантий.
Практика многих развитых стран и исторический отечественный опыт показывают, что одним из наиболее эффективных путей кредитования малого бизнеса, и прежде всего в сельском хозяйстве с его сезонными колебаниями это создание системы кредитных кооперативов как организаций мелкого кредита, являющихся важной составной частью национальной кредитно-финансовой системы. Основной задачей кредитных кооперативов является объединение и аккумуляция денежных ресурсов своих членов и организация деятельности по их кредитно-финансовому обслуживанию на основе взаимности.
Привлекательность кредитных кооперативов состоит в том, что их члены могут получать в них кредиты под более низкий ссудный процент и помещать в них свои сберегательные вклады под более высокий процент, чем в коммерческих банках. Кооператив находится в непосредственной близости о места жительства и экономической деятельности своих членов и выдает кредиты с использованием более простых и понятных им процедур по сравнению с банком. Создающие кредитные кооперативы физические и юридические лица объединены общими кооперативными интересами и совместной кооперативной собственностью. Они являются не клиентами кооператива, а его равноправными совладельцами. Механизм кооперативной демократии позволяет членам кооператива, каждый из которых имеет один голос, контролировать использование внесенных ими в кооператив средств благодаря выборности и подотчетности органов управления кооперативом.
В настоящее время в России насчитывается несколько десятков кредитных кооперативов территориально расположенных очень неравномерно. Более чем в половине субъектов РФ не зарегистрировано ни одного или имеется 1-2 кредитных кооператива.
Одной из главных причин медленного развития кредитных кооперативов, помимо кризисного состояния экономики и кредитно-финансовой сферы, является отсутствие полноценной законодательной базы в виде специального закона. Немаловажную отрицательную роль в этом отношении играют также недостаточная степень развития рыночно-ориентированных экономических структур как в аграрной сфере, так и в системе АПК в целом, незнакомство с теорией и практикой кооперативных форм организации хозяйственной деятельности (и тем более - в области кредитно-финансовых отношений), отсутствие даже начатков кооперативного образования при характерной для села глубокой степенью экономического и правого невежества.
Все сказанное актуализирует специальное рассмотрение некоторых узловых моментов создания и организации деятельности основанных на индивидуальном членстве (т.е. первичных) кредитных кооперативов с использованием уже имеющегося определенного опыта в этом отношении.
|
На уровень вверх
Купить