|
Жизненно важной и интересной проблемой, широко изучаемой и обсуждаемой сегодня в нашем обществе, является становление бизнеса, рассматриваемое во всей своей многогранности и неоднозначности.
Актуальность выбранной темы дипломной работы определена ролью банков и кредитуемых ими предприятий в масштабах экономики страны в целом. В современной экономике кредит имеет широкое развитие, что позволяет по различным критериям выделять отдельные формы кредита, которые тесно взаимосвязаны друг с другом. С развитием товарно-денежных отношений наибольшее распространение получил денежный кредит.
В настоящее время банки направили свое внимание на малые предприятия, им труднее всего получить кредит в наше время. Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка. Значимость изучения проблемы банков и малого предпринимательства усиливается тем, что именно ему менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых предприятий.
С целью развития системы гарантирования кредитов, займов, отношений лизинга субъектов малого предпринимательства города Москвы 3 марта 2006 года Правительством Москвы был создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Основным видом деятельности Фонда является предоставление поручительств по обязательствам (кредитам, займам, лизинговым операциям и т.п.) субъектов малого предпринимательства перед кредиторами. Соглашения с данным Фондом уже начали заключать многие банки, в том числе и Банк Москвы, помогая предприятиям при предоставлении залоговых кредитов на 50% снизить не только представляемый залог, но и свои риски.
Российские банки по-прежнему очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. Т.е. программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Объектами исследования моей дипломной работы является Банк Москвы, как кредитная организация, а также анализируемая им компания ООО "Карола". Поскольку я являюсь кредитным экспертом в данном Банке и специализируюсь на кредитовании малых предприятий, то я рассмотрю, что представляет процесс анализа кредитоспособности предприятия внутри Банка Москвы отделения "Ленинградское", на примере малого предприятия ООО "Карола".
Объемы выдаваемых банками кредитов малому бизнесу практически удвоились за последние несколько лет, однако банкам по-прежнему приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков. Это происходит потому, что помимо нежелания банков работать со стартовым бизнесом, является то, что банки в принципе готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твердым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента.
Предметом исследования данной работы будет являться банковская деятельность, анализ кредитоспособности заемщиков в банках.
В контексте вышесказанного цель дипломной работы - провести анализ кредитоспособности предприятия в исследуемом банке, выявить проблемы в кредитовании юридических лиц, в частности по проектам малого бизнеса, а также дать свои рекомендации по оптимизации деятельности банка в области оценки заемщиков.
Информационную базу моей курсовой работы составили законодательные акты и нормативные документы, научные источники, электронные ресурсы, внутрибанковские инструкции, а также официальная и управленческая документация анализируемой организации. Среди главных источников - "Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", где отражаются основные моменты, которым должны следовать все банки при кредитовании заемщиков, понятия; "Рекомендации управления развития малого бизнеса СМБ ОАО "Банк Москвы" по оценке бизнеса потенциальных заемщиков - малых предприятий", где подробно описывается весь процесс анализа кредитоспособности клиента, как правильно работать с отчетностью организаций; "Инструкция по организации работы с юридическими лицами в ОАО "Банк Москвы" № 283", описывающая порядок предоставления кредитов юридическим лицам и основывающаяся на рекомендациях Центробанка; такие книги, как "Финансовый анализ. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Изд-во "Бухгалтерский учет", 2002. Уваров А.А.", в которой отражены особенности финансового анализа организаций, и "Справочник по банковскому делу. - М.: Московский психолого-социальный институт, 2006.", где рассмотрены основы функционирования банковской системы РФ, кредитных операций; самое главное на основании данных анализируемой организации представлен расчетный баланс ООО "Карола", на основании которого проводятся основные расчеты.
Главной задачей дипломной работы является показать, как проводится анализ кредитоспособности заемщиков в банках, и на примере Банка Москвы и ООО "Карола" определить возможность кредитования организации в обследуемом банке. Первая задача заключается в исследовании теоретических основ проблемы, заявленной в теме и связанной с анализом кредитоспособности заемщиков в банках. Вторая задача моей дипломной работы состоит в анализе аспектов проблемы анализа на примере Банка Москвы отделения "Ленинградское" и кредитуемой им организации ООО "Карола". И заключительной третьей задачей моей дипломной работы является выявление путей оптимизации кредитного процесса в Банке Москвы и путей решения проблем, с которыми сталкиваются малые предприятия при кредитовании.
Таким образом, указанные цели и задачи определили структуру дипломной работы. Данная дипломная работа включает в себя 3 главы.
Первая глава дипломной работы посвящена теоретическим аспектам выбранной тематики, а именно рассмотрению основных особенностей кредитования и анализа кредитоспособности заемщиков в банках, в том числе особенностей кредитования малого предприятия в Банке Москвы. Сам по себе анализ кредитоспособности заемщика в банках сильно не отличается. Я остановлюсь на основных рекомендациях по анализу кредитоспособности заемщиков, рассмотрю этапы работы с потенциальным клиентом от обращения в банк до принятия окончательного решения по выдаче кредитных средств.
Вторая глава посвящена анализу кредитоспособности организации
ООО "Карола" в Банке Москвы, являющимся малым предприятием. Я рассмотрю Банк Москвы, как кредитную организацию, и остановлюсь на особенностях Банка по анализу кредитоспособности заемщика, рассмотрю этапы работы с клиентом от обращения в Банк Москвы до принятия окончательного решения по выдаче кредитных средств.
В третьей главе даются рекомендации по оптимизации деятельности Банка Москвы в области оценки заемщиков, анализируются проблемы, с которыми сталкиваются предприятия при обращении в банки и пути их решения.
В заключении подведены итоги работы, сделаны соответствующие выводы, даны некоторые рекомендации по совершенствованию кредитования малого бизнеса в России.
|
|
1. Заявка на предоставление кредита по форме Банка.
2. Анкета Заемщика по форме Банка.
3. Заверенные уполномоченным лицом/органом предприятия Копии: устава, учредительного договора, свидетельства о государственной регистрации, решения о создании предприятия, приказов о назначении директора и гл. бухгалтера.
4. Копии паспортов директора, главного бухгалтера и всех учредителей.
5. Квартальные отчеты (баланс, формы № 1, 2) или налоговые декларации за 5 последних отчетных периодов, заверенные налоговой инспекцией. Если срок деятельности Заемщика менее 12 месяцев предоставляются квартальные отчеты (баланс, формы № 1, 2) или налоговые декларации за все отчетные периоды, заверенные налоговой инспекцией.
6. Выписка о действующих кредитах в других банках, заверенная печатью банка (срок с даты выдачи выписки не должен превышать одного месяца на дату обращения клиента). Справки о наличии или отсутствии картотеки № 2 (по каждому из обслуживающих банков); сведения о кредитной истории за последние 12 месяцев. Если срок деятельности Заемщика менее 12 месяцев предоставляются сведения о кредитной истории за весь период деятельности Заемщика.
7. Выписка о движении средств по расчетным счетам за последние 12 месяцев, заверенная банками (из каждого банка). Если срок деятельности Заемщика менее 12 месяцев предоставляются выписки о движении средств по расчетным счетам за весь период деятельности Заемщика.
8. Список дебиторов и кредиторов Заявителя на дату последней официальной отчетности.
9. Перечень основных средств на дату последней официальной отчетности. Документы в соответствии с Приложением № 6 к настоящему Порядку в зависимости от предлагаемого обеспечения.
10. Список ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, п/фабрикаты) на дату последней официальной отчетности.
11. Копии договоров аренды помещений и транспорта, договоров о совместной деятельности.
12. Отчет об итогах эмиссии акций (для акционерных обществ)
13. Документы, подтверждающие полную оплату уставного капитала Заемщика
14. Выписка из ЕГРП
Справка из налоговых органов об отсутствии задолженности по платежам в бюджет (срок с даты выдачи справки не должен превышать одного месяца на дату обращения клиента) либо (по усмотрению Банка) письмо клиента об отсутствии/наличии задолженности по платежам в бюджет, заверенное подписью и печатью клиента, и копии запроса в налоговый орган о предоставлении такой справки.
|
На уровень вверх
Купить