|
В Положении об организации внутреннего контроля в банках от 28 ав-густа 1997 г. N509 отмечается, что банки особенно восприимчивы к право-вым рискам, когда они приступают к проведению новых операций, при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне опреде-лены. Эта характеристика в полной мере применима к электронным банков-ским услугам. В связи с недостаточной готовностью отечественного законо-дательства к отражению "электронной" специфики основной "центр тяжести" в регулировании электронных банковских услуг пока смещен в сторону до-говорных условий, что не позволяет решить вопрос об однозначном опреде-лении прав и обязанностей банков и их клиентов
Правовые аспекты электронных банковских услуг, под которыми по-нимается совокупность технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение электронным способом банковских операций и иных сделок, определены ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключе-ния договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совер-шения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных приме-нением информационных технологий [8, c. 33].
В настоящее время законодательство затрагивает только использование электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том числе в электронных средст-вах платежа (ст. 847 ГК РФ). Кроме того, установлены общие требования к защите информации (Глава 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том числе распределение рисков, связанных с использова-нием несертифицированных информационных систем (ст. 22). Если для со-вершения финансовых операций используются услуги Интернет- и сервис-провайдеров, то следует учитывать требования ФЗ "О связи", регулирующего их деятельность в части сохранения тайны связи и оснований ответственно-сти. В части порядка использования средств защиты информации действуют нормы ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" от 25 сентября 1998 г. N158-ФЗ (ст. 17), а также ряд правовых актов Президента и Прави-тельства РФ.
На взаимоотношения банков с клиентами распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей". Это подтверждено и в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 (с последующими изменениями) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потреби-телей". Соотнеся основные положения Закона с электронными банковскими услугами, отметим следующие обязанности банка (исполнителя по смыслу Закона) в качестве организатора системы электронных финансовых услуг:
- оказание услуг надлежащего качества в соответствии с договором (ст. 4) - качество электронных банковских услуг устанавливается исходя из со-держания условий договора, касающихся совершения тех или иных банков-ских операций электронным способом и порядка электронного документо-оборота между банком и клиентами;
- соблюдение требований безопасности (ст. 7) - банк должен обеспе-чить безопасность в процессе оказания услуг и довести до сведения клиентов специальные правила;
- доведение до сведения потребителя информации о себе (ст. 9) - тре-буемая Законом информация включает фирменное наименование (наимено-вание) организации, место ее нахождения (юридический адрес) и режим ра-боты, а также номер лицензии, срок ее действия и данные об органе, выдав-шем лицензию. Выполнение указанных требований может обеспечиваться с
использованием web-сайта банка;
- предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора (ст. 10) - включает в обязательном порядке цену и условия приобретения услуг, правила и условия эффективного и безопасного использования услуг, место нахождения (юри-дический адрес), фирменное наименование (наименование) организации, ин-формацию о правилах оказания услуг способом, принятым для отдельных видов услуг [8, c.35].
Поскольку степень соблюдения банком данных требований устанавли-вается судом, наиболее важными группами договорных условий представля-ются:
- предоставление полной информации о правилах и порядке предостав-ления (получения) электронных банковских услуг;
- определение порядка электронного документооборота, хранения бан-ком электронных документов, обращения клиентов с запросами и рассмотре-ния претензий;
- четкое указание на основания наступления ответственности банка и клиента и полный ее размер;
- распределение рисков убытков в результате неправомерных действий третьих лиц.
По последним двум позициям важно принимать во внимание импера-тивные нормы об ответственности, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей", включающие в себя:
- ответственность за предоставление ненадлежащей информации (ст. 12) - наступает в форме возмещения убытков. При рассмотрении требований клиента о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недоста-точно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположе-ния об отсутствии у него специальных познаний о свойствах и характеристи-ках услуги. Чем более полно и доступно излагается необходимая информа-
ция, тем ниже риск для банка в связи с возможными убытками.
- ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков услуги (ст. 14) - наступает в размере причиненного вреда. Право требовать возмеще-ния вреда, причиненного вследствие недостатков услуги, признается за по-терпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с бан-ком или нет. Банк несет ответственность за вред, причиненный имуществу клиента в связи с использованием технических средств, необходимых для оказания услуг, независимо от того, позволял уровень научных и техниче-ских знаний выявить их особые свойства или нет, за исключением случая причинения вреда вследствие непреодолимой силы или нарушения клиентом установленных правил использования услуги. ответственность за нарушение срока оказания услуги (ст. 28) - определяется договорными условиями, но при осуществлении операций по банковскому счету клиента он прямо уста-новлен ст. 856 ГК РФ [7, c. 48].
При формировании полноценной инфраструктуры электронной ком-мерции одним из ключевых является вопрос выбора соответствующей систе-мы электронных платежей. Мы возьмем термин "электронное средство пла-тежа" в качестве отправной точки, поскольку он законодательно закреплен в ст. 847 ГК РФ (Глава 45 "Банковский счет"), предусматривающей, что дого-вором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денеж-ными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряже-ние дано уполномоченным на это лицом.
Данное определение приравнивает электронное средство платежа к до-кументу, хотя в действительности оно порождает составление платежных до-кументов и используется для обмена ими с банком. Тем не менее, одна из ос-новных функций электронного средства платежа в ст. 847 ГК РФ отражена правильно: установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Вто-рой же функцией является исполнение клиентом банка своих денежных обя-зательств (предметом которых является уплата денежных средств) по совер-шенным им сделкам в качестве пользователя той или иной системы элек-тронной коммерции. В настоящее время урегулированы следующие способы использования электронных средств платежа:
- путем удаленного доступа клиента к своему банковскому счету с по-следующим переводом банком денежных средств на банковский счет про-давца. Данный способ регулируется, в частности, Положением (временным) Банка России от 10 февраля 1998 г. N17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении расчетов кредитными организациями". Данное По-ложение предусматривает:
- признание юридической силы платежных документов, подписанных аналогами собственноручной подписи (АСП);
- возможность использования для создания и проверки АСП программ-но-технических и иных средств в порядке, устанавливаемом договором меж-ду участниками документооборота;
- установление процедур признания АСП и подтверждения достовер-ности платежного документа, подписанного АСП, а также фиксация резуль-татов проверки с использованием электронных средств;
- обязательность ведения электронных архивов в течение сроков, уста-новленных действующим законодательством;
- создание администрации электронного документооборота.
- путем использования платежной карты или ее реквизитов для перево-да денежных средств. Использование банковских карт регулируется Положе-нием Банка России N23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитны-ми организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием". Оно определяет банковскую карту как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, что позволяет использовать ее в рамках любой технологии электронной коммерции. Условиями осуществления операций с использова-нием банковских карт являются:
- обязательное составление электронных документов, предусмотрен-ных банковскими правилами и/или договорами, заключенными между участ-никами расчетов, с применением банковских карт или их реквизитов, подпи-санных АСП держателей этих карточек;
- осуществление расчетов по операциям, совершенным на территории РФ, с использованием банковских карт между банками и иными юридиче-скими лицами-резидентами, а также физическими лицами (предпринимате-лями), только в валюте РФ. При совершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли (услуг) разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в иностранной валюте.
- путем использования "электронных денег" или иных предоплаченных финансовых продуктов. Этот путь может осуществляться на основании Ука-зания Банка России от 3 июля 1998 г. N277-У "О порядке выдачи регистра-ционных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществле-ние эмиссии предоплаченных финансовых продуктов". Оно определяет тре-бования к документам, представляемым в Банк России для получения реги-страционного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, основным из которых является Положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта, включающее в себя:
- проспект эмиссии предоплаченного финансового продукта;
- правила осуществления расчетов по операциям с применением пред-оплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчужде-нием и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости;
- проекты договоров между участниками расчетов по операциям с ис-пользованием предоплаченного финансового продукта (надлежащая прора-ботка последних является особенно необходимой с точки зрения четкого
распределения ответственности и рисков) [7, c. 49].
Банкам при осуществлении расчетов с корреспондентами или через субсчета филиалов электронным способом дополнительно следует учитывать нормы пунктов 2.4-2.5. и 4.2. Положения Банка России от 25 ноября 1997 г. N5-П "О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации", предусматривающие передачу расчетных докумен-тов от банка-отправителя платежа в банк-исполнитель платежа в электрон-ном виде в порядке, установленном договором между ними, а при проведе-нии операции по счетам межфилиальных расчетов - правилами, разработан-ными кредитной организацией. При передаче информации по каналам связи банк-отправитель платежа составляет электронные расчетные документы, подписанные аналогом собственноручной подписи и содержащие реквизиты, необходимые для проведения операций по корреспондентским счетам (суб-счетам) и счетам межфилиальных расчетов, а также все реквизиты платеж-ных поручений плательщиков. Порядок открытия, закрытия счетов межфи-лиальных расчетов и проведения расчетных операций по ним, а также мар-шруты платежей устанавливаются самостоятельно кредитной организацией во внутрибанковских правилах с соблюдением, в частности, следующих ус-ловий:
- каждое подразделение кредитной организации как участник расчетов должно иметь во внутрибанковской расчетной системе уникальный номер, содержащий не более четырех знаков;
- должна быть установлена процедура идентификации каждого участ-ника расчетов во внутрибанковской расчетной системе при осуществлении расчетной операции.
Среди других видов банковских сделок, совершение которых элек-тронным способом прямо регулируется нормативными актами, следует ука-зать депозитарные операции с ценными бумагами. Двумя основными доку-ментами в этой сфере являются Постановление ФКЦБ от 16 октября 1997 г. "Об утверждении Положения о депозитарной деятельности в Российской Фе-дерации, установлении порядка введения его в действие и применения" и "Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации" N44 от 25 июля 1996 г. [8, c. 36] Следует отметить, что оба документа допускают использование документов в электронной форме (п.12.4 Положения и п.3.13 и 4.46 Правил) со ссылкой на основания, приведенные в п.2 ст.160 ГК РФ, т.е. в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
|
На уровень вверх
Купить