Введение 3

1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5

1.1 Понятие системы кредитования, основные элементы 5

1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном этапе 11

1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 21

2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24" 28

2.1 Краткая характеристика банка 28

2.2 Кредитная политика коммерческого банка ЗАО "ВТБ-24" 37

2.3 Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24" 50

3. Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО "ВТБ-24" 70

3.1 Проблемы развития кредитования потребительских нужд граждан 70

3.2 Совершенствование кредитной политики ЗАО "ВТБ-24" в области кредитования физических лиц 82

Заключение 100

Список литературы 107

Приложения 113

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования - пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребкредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки - от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.

Главная задача, стоящая сейчас перед банками - обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны российских кредитных организаций.

Цель дипломной работы заключается в исследовании системы кредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.

Задачи дипломной работы:

" рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;

" определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;

" провести анализ кредитования физических лиц в банке ЗАО "ВТБ-24";

" разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ЗАО "ВТБ-24".

Объект дипломного исследования - банковское кредитование на примере ЗАО "ВТБ-24".

Предмет дипломной работы - система кредитования физических лиц и направления ее совершенствования.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: ГроссМедиа, 2006. - 384 с.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 06.02.06 г.) // Бизнес и банки. 2006. - № 6. - С. 12-16.

3. Акулова Т.А. Сравнительный анализ развития основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005.- № 12. - С. 52-57.

4. Антонова Е.C. Розничная банковская система BANCS - современные технологии на службе кредитования // Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 12-14.

5. Бакунц А.Б., Макаев А.М. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - № 4. - С. 28.

6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 88.

7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 362 с.

8. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования //Дисс. канд.юр. наук. - Саратов, 2005. С. 132.

9. Бычков В.П. О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 21-25.

10. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2004. - № 4. - С. 20-26.

11. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. - Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/

12. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академ. Проект, 2005. - 324 с.

13. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 1. - С.27-29.

14. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе// Финансы и кредит. - 2005.- № 8. - С. 25-30.

15. Гусева И.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 55.

16. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. - СПб., 2005.

17. Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. - Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 2006. - С. 13.

18. Еремина Н. Банки заманивают вкладчиков и отваживают заемщиков. - http://www.gazeta.ru/financial/2008/10/08/2851648.shtml

19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - С. 115.

20. Зыбковец К. Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней / К. Зыбковец, Н. Дубинина // Банковские технологии. - 2005.- № 5. - С. 36-40.

21. Инюшин С.В. Подходы к оценке риска кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2005.- № 10. - С. 15-20.

22. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. - 2007. - № 1. - с. 20-24.

23. Ковтун Р.С. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество - человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2007.- С. 22.

24. Ковтун Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.-№1

25. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ?? Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.-

26. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005.- № 16. - С. 13-24.

27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - С. 9.

28. Немировская, Е.А. Актуальные вопросы в области потребительского кредитования в процессе преподавания дисциплин специальности "Финансы и кредит" [Текст] / Е.А. Немировская // "Воспитание студента-кооператора - активного участника кооперативного движения России". Сборник научных статей международной научно-практической конференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ и стран СНГ г. Волгоград: Изд-во "Волгоградское научное издательство" .- 2008.

29. Немировская, Е.А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России [Текст]/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал - г. Волгоград Изд-во "Волгоградское научное издательство". - 2007. - № 1.

30. Немировская, Е.А. Факторы формирования рынка потребительского кредитования [Текст]/ Е.А. Немировская // "Традиции и инновации в кооперативном секторе национальной экономики". Материалы международной научной конференции ППС, кооперативных вузов стран СНГ г. Москва Изд-во "Российский университет кооперации", 2008.

31. Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - Москва: ООО Издательство "Креативная экономика". - 2007. - №9(1).

32. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Под ред. Е. Б. Ширинской - М.: Финансы и статистика, 2005. - 297 с.

33. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - Режим доступа: http://cbr.ruf

34. Панова Г. С. Автореферат дисс. докт. экон. наук. - М., 2005.

35. Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2005. - С. 123.

36. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты. // Банковское дело. - 2005.- № 1. - С. 17-22.

37. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 40-43.

38. Смирнов И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. - 2004. - № 2. - С. 25-30.

39. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П. М.: ИНФРА-М, 2005. - С. 618.

40. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитие взаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. - 2005. - № 4. - С. 106-109.

41. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2005. - №2. - С. 28 - 29.

42. Строев А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2004. - № 6. - С. 28-33.

43. Тавасиев А.М. Банковское дело. - М.: Юнити, 2006. - 723 с.

44. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 155 с.

45. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.- С. 136.

46. Тарасова Н. Залог как способ возвратности кредитов // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 38-39.

47. Торхов В.Л. Кредитные карты // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2005. - № 2. - С. 23-26.

48. Уланов С.В. Анализ проблем потребительского кредитования России на современном этапе // Вестник Московской Академии рынка труда и информационных технологий. -2006. - №24 (46) - 2006. - С. 37-44.

49. Финансовое право: Учебник /Под ред. Горбуновой О.Н. - М., 2005. С. 29.

50. Хагенмюллер К., Дипен Г. Банковское дело. - М.: Биржи и Банки, 2006. - 264 с.

51. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2004. - № 4. - С. 20-25.

52. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2004. - № 6. - С. 17-21.

53. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. - М., 2005. С. 379.

54. Чибисов О.В. Механизм государственного регулирования и саморегулирования в системе функционирования коммерческих банков в Российской Федерации // Экономические науки. - 2008. -№ 5. - С. 28.

55. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело. - 2005.- № 4. - С. 26-27.

56. www.cbr.ru

Примечаний нет.