|
Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. в котором указываются
o цель получения кредита:
o сумма и срок его использования;
o краткая характеристика кредитуемого мероприятия;
o расчет экономическою эффекта от его осуществления.
Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк следующие документы:
o копни учредительных документов;
o копии документов, подтверждающих правомочность клиента в получении кредита;
o технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия;
o копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия;
o годовые и квартальные бухгалтерские отчеты;
o декларации о доходах (от физических лиц);
o выписки по счетам, открытым в других банках;
o обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды.
Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика.
Проблема оценки кредитоспособности заемщика не относится к числу достаточно разработанных в российской экономической литературе, поэтому российские коммерческие банки в своей повседневной практике опираются на опыт зарубежных коммерческих банков.
На протяжении многих лет зарубежные коммерческие банки при оценке кредитоспособности заемщика исходили из трех моментов, как-то:
o дееспособность заемщика;
o его положительная репутация;
o наличие у него капитала.
Позднее к ним добавились еще два фактора;
o наличие обеспечения ссуды;
o состояние экономической конъюнктуры.
Дееспособность в отношении ссуды - это не только способность заемщика погасить ссуду, но и прежде всего правомочность ее получения, т.к. в большинстве случаев риск невозврата ссуды как раз и возникает в связи с фактом неправомочного ее получения.
|
На уровень вверх
Купить