Введение ………………………………………………………………... 3

Глава 1. Теоретико-методологические основы кредитования физических лиц ………….……………………………………………..

1.1 Сущность и формы потребительского кредита………..……….. 6

1.2 Методы кредитования физических лиц ……………………….. 15

1.3 Методы оценки кредитоспособности индивидуального заемщика…………………………………………………………

18

1.4 Способы обеспечения кредита…………………………………. 28

Глава 2. Анализ организации потребительского кредитования в ОАО Коркинское отделение 6930 Сбербанка России………………

2.1. Кредитная политика ОАО "Сбербанк"…………..…………….. 35

2.2. Общая характеристика ОАО Коркинского отделения 6930Сбербанка России и организации его работы……………

42

2.3. Анализ кредитных операций в ОАО Коркинском отделении 6930 СБ……………………………………………………………

52

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО Сбербанк (Коркинское отделение)………..

3.1. Направления совершенствования деятельности по кредитованию физических лиц…………………………………

67

3.2. Мероприятия по улучшению результатов деятельности Коркинского отделения 6930 Сбербанка России………………

Заключение ……………………………………………………… 71

87

Библиографический список…………………………………………… 90

Приложения 96

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Банковский кредит - это средства, которые клиент занимает у банка на определенный срок и под определенный процент.

Кредиты предоставляются банком при обязательном соблюдении принципов кредитования.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование банками физических лиц в России является необходимым условием для приобретения товаров и услуг. И в настоящее время становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Кроме того, экономический кризис в России требует новых подходов к оценке кредитоспособности заемщика, с целью снижения рисков. В условиях повышения процентной ставки и ужесточения условий выдачи кредитов важным является выбор стратегии с учетом существующей ситуации в экономике, которая выступит факторам конкурентной борьбы банков за клиентов.

Кредитование населения относится к традиционному виду банковских услуг, которые предлагает банк, выступающий кредитным институтом. Это еще подтверждается еще и тем, что наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции, в том числе с физическими лицами.

Объектом выпускной квалификационной работы является ОАО Коркинское отделение 6930 Сбербанка России.

Предмет исследования - система кредитования физических лиц в ОАО Коркинском отделении 6930 Сбербанка России.

Целью данного исследования является анализ системы кредитования физических лиц и разработка мероприятий по его совершенствованию.

Поставленная цель требует решения следующих задач:

1) изучить теоретические основы кредитования физических лиц;

2) рассмотреть организацию процесса выдачи кредита в банке;

3) охарактеризовать ОАО Коркинское отделение 6930 Сбербанка России и его деятельность в сфере кредитования физических лиц;

4) проанализировать кредитование физических лиц в ОАО Коркинском отделении 6930 Сбербанка России;

5) предложить рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

Задачи выпускной квалификационной работы обусловили ее структуру.

В первой главе рассмотрены теоретические и методологические основы потребительского кредитования. Сущность потребительского кредита, его формы роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа.

Проанализированы наиболее распространенные методы банковского кредитования прошлых лет и настоящего времени, изучены методики оценки кредитоспособности западных и российских банков.

Во второй главе изложена общая характеристика ОАО Коркинского отделения 6930 филиала ОАО "Сбербанк". Проанализирована стратегия развития Сбербанка, рассмотрена его кредитная политика и изучен весь процесс предоставления кредита от обращения клиента в банк, до получения им кредита, а так же порядок погашения кредита и уплата процентов. Также исследована работа в этом направлении ОАО Коркинского отделения 6930 Сбербанка России. Рассмотрена структура и динамика потребительского кредитования, сопоставлены статистические показатели потребительского кредита. Выявлены наиболее выгодные виды кредитов для заемщиков и для самого банка.

В третьей главе, на основе анализа проделанного во второй главе, выработаны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования на основе улучшения методики оценки кредитоспособности банка,

С целью подробного изложения данной темы, кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

В выпускной квалификационной работе содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования и анализ кредитной работы банка. Материал иллюстрирован рисунками, таблицами. В конце работы приводится список использованной литературы.

В процессе исследования были использованы методы анализа, абстракции, статистический, сравнительный, математический, графический, дедукции и индукции.

Источниками получения информации послужили нормативные документы Банка России, финансовые отчеты ОАО Коркинского отделения 6930Сбербанка России теоретический и методологический материал, изложенный в учебной литературе, а так же в статьях периодической печати. Так же были использованы статистические материалы, данные балансов, нормативные документы, концепции и методики кредитной политики, стратегия развития ОАО "Сбербанка".

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М: Инфра - М, 2007год - 495 с.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности РФ №395-1" От 02.12.97 в редакции от 21.07.2005. № 17-ФЗ 9с изм. и доп. от 21.07. 2005 г.).

3. Федеральный закон "О Центральном банке РФ (Банке России)" от 10.07.2007г. №86-ФЗ (с изм. и доп. от 29.07.2008г.).

4. Федеральный закон "О залоге" от 29.05.07 № 2872-1.

5. Положение о депозитарной деятельности в Российской Федерации. Утв. постановлением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг Российской Федерации от 16.10.07 № 36.

6. Положение Банка России от 09.10.06 № 199 "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" с изменениями и дополнениями.

7. Положение Центрального Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 2005г. № 54-П с изменениями от 27 июля 2008 года.

8. Положение Центрального Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26 марта 2005г. № 254-П

9. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2006 года. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".

10. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России. № 229-3-Р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 2006 г.), с.25

11. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в филиалах и отделениях ОАО "Сбербанк" (Редакция 2) (с учетом изменений и дополнений № 49-168/4-н/1 от 28 августа 2006г.) № 49-168/4-н.

12. Инструкция Банка России от 01.10.2005 г. № 110-И "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" // Вестник Банка России. - 2008. - №11.

13. Агафонов К. Жизнь взаймы: Кредитование физических лиц становится магистральным направлением развития банковского бизнеса/ К.Агафонов, О.Власов, С.Шебалин //Эксперт - Урал.- 2007г.-№ 42- с.24-31

14. Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств // Хозяйство и право. 2008. №9, с.15

15. Алексашенко С. Банковский кризис: туман рассеивается? // Вопросы экономики. 2007 № 5. с. 34-40.

16. Анисимов В. Банковская наука: состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. 2006 № 4. с. 12 - 17.

17. Афанасьева О. Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и банки, 2008. № 4. с.21

18. БабичевА Ю.А Банковское дело/Под ред..- М.:Экономист, 2008. 203 с.

19. Балацкий Е. Проблемы управления кредитными рисками // Проблемы теории и практики управления, 2007. №4. С. 34-37.

20. Банковская энциклопедия / Под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. Москва, 2004. 234 с.

21. Банковское право РФ. Общая часть: Учебник / Под ред. Б.Н. Топорина. Москва 2006. 135 с.

22. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2007. - 342с.

23. Белоглазовой Г.Н. Банковское дело: Учебник пособие для вузов / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2007. - 384 с.

24. Билибин А.В. Коммерческие банки: проблемы и пути развития// Деньги и кредит. - 2008. - № 9.

25. Боголюбов С.В. Кредиты населению: за и против // Новое время.- 2008. - № 17

26. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. - 2007. - №2. - С. 12-18.

27. Братко А.Г. Банковские операции и сделки кредитной организации // Бизнес и банки. 2007. № 4. с. 18-27

28. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России-М.:ФиС, 2008.

29. Ворошилова И. В., Сурина И. В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков // Вестник Кубанского аграрного университета. Серия 8. Экономика. № 32. 2008.

30. Грязновой А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / М.: Финансы и статистика, 2008. - 1168 с.

31. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2008г. - № 2. - С. 2-14.

32. Дробзина Л.А.: Финансы. Денежное обращение. Кредит / Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Юнити, 2008.- 479с.

33. Егерев А.В. Потребительское кредитование в России // Российская бизнес-газета.- 2008.- 24 апреля

34. Едронова В.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы / В.Н. Едронова, Д.В. Бахтин // Финансы и кредит. - 2007. - № 12. - С. 3-12.

35. Ендронова В. Н. Классификация банковских кредитов и методов учета кредитования физических лиц // Финансы и кредит. - 2007. - № 1. с.28

36. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. - 2008. - №18. - с. 10-12.

37. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. 2008, №2. с. 20.

38. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию.- М.: компания Алес ,2008. 189 с.

39. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй/Под рук. к.э.н., проф. В.Е.Харченко//Банковское право - 2007. - №3. - с. 20-24.

40. Казимагамедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт.- М.: Финансы и статистика. 2008. 293 с.

41. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит.- 2007.- №7.

42. Калтырин А.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы. Роствн/Д, 2008. 250 с.

43. Колесникова В.И., проф. Кроливецкой Л.П.. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. И доп./ Под ред. Проф.- М.: Финансы и статистика, 2008.

44. Коробова Г.Г. Банковское дело - М.:Экономист. - 2007. - с.129

45. Крупнов Ю. С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и банки. - 2007. - № 8. с.13-18.

46. Кузьменко И. "Физики" не шутят: [Потребительское кредитование] // Секрет фирмы. - 2007. - № 29. - С. 64-68.

47. Лаврушина О.И. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. И доп./ Под ред. - М.: Финансы. 345 с.

48. Манзанов Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем // Финансы и кредит. - 2007. - № 24. - С. 25-30.

49. Масленеченков Ю.С. Технология и организация работы банка: Теория и практика. М. 2007. 143 с.

50. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. - 2006. - № 3. - С. 34-36.

51. Обзор нового Базельского соглашения о капитале // Бизнес и банки. 2008 № 6. С. 24-29.

52. Паперная И. Банки ударились в розницу // Финанс. - 2008. - № 2. - С. 14-18.

53. Паперная И. Заемное общество: Потребление в кредит // Карьера. - 2007. - № 2. - С. 44-48.

54. Пащук А. Большое внимание к маленьким кредитам // Секрет фирмы. - 2007. - № 6. - С. 70-73.

55. Попова Е.Е. Банки: новый поворот к частному клиенту // Экономический журнал. - 2007. - №42. - С.4.

56. Предтеченский А.Н. Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка // Банковское дело. - 2007. - № 4. - С. 28-33.

57. Пырева С.А. О чем молчат банкиры//Экономика и жизнь. - 2007. - №20

58. Речицкий Е. Совершенствование системы кредитования физических лиц // Банковское дело. - 2008. - № 9. с. 35-40.

59. Рифанова Ю. Б. Кредитоспособность заемщика: определение в современных условиях // Банковское дело, 2008, №3, с.30

60. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник // Госкомстат России. - М., 2008. 489 с.

61. Самсонова Н.Ф: Финансы. Денежное обращение. Кредит / под ред. Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2008. - 380с.

62. Смирнова Н. Кредитная история // Карьера. - 2007. - № 10- С. 34-39.

63. Тавасиева А.М. Банковское дело: Дополнительные операции для клиентов; Учебник для вузов - М.: Финансы и статистика. - 2007. - 416 с.

64. Титова Н.Е., Кожвев Е.П. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. - М.: Владос, 2007. - 205 с.

65. Трифанов Р. Кредитование физических лиц // Банковское дело, 2008, № 6, с.23

66. Трофимов Ю. Н. Сбербанк заплатит за свою долю// Российская бизнес газета. - 2008. - 14 мая.

67. Усольцев А. А. Кредитные операции коммерческого банка. Предоставление кредитов физическим лицам // Национальный банковский журнал, 2007. - № 3. - с.41.

68. Федоров Ф. Сбербанк - возможности и проблемы//Экономист. - 2008.- №4.

69. Ходжаева И. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений / И. Ходжаева, С. Ларин // Банковское дело. - 2007. - № 3. - С. 30-33.

70. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд; Околобанковское рыночное пространство. Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб.-М.: Высшая школа, 2008. - 291 с.

71. Черепанов С. Т. Кредитование физических лиц: политика банка, современные виды кредитов // Аналитический банковский журнал, 2007, № 7.

72. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков / Г.А. Шаламов // Банковское дело. - 2007. - № 4. - С. 26-27.

73. www.sbrf.ru

Примечаний нет.