ВВЕДЕНИЕ 6

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ 10

1.1 Сущность и классификация банковских пластиковых карт 10

1.2 Роль и место банковских пластиковых карт в общей системе банковских продуктов 20

1.3 Нормативное регулирование операций с банковскими пластиковыми картами 26

2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ФИЛИАЛА ОАО "ТРАНСКРЕДИТБАНК" Г.ВОЛОГДЫ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ 31

2.1 Краткие сведения об ОАО "ТрансКредитБанк" 31

2.2 Общая характеристика операций банка с банковскими пластиковыми картами 34

2.3 Место филиала ОАО "ТрансКредитБанк" в г. Вологде на рынке банковских услуг 56

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ 60

3.1 Основные проблемы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России 60

3.2 Банковские пластиковые карты в условиях экономической нестабильности 62

3.3 Перспективы развития банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт 69

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 84

ПРИЛОЖЕНИЯ 88

Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование банковских пластиковых карт.

Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек [28].

Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:

- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

- увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа;

- уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.

В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций [21, с.19-20].

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг [27].

Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими [26].

Развитие системы обращения пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.

Большинство банков пошло по пути комбинирования выпуска международных карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.

Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:

- существенно расширить собственную сбытовую сеть, чтобы использовать меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей;

- уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг;

- поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами и т.д. [7]

Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения новых банковских продуктов свидетельствует об актуальности темы исследования выпускной квалификационной работы.

Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.

Целью выпускной квалификационной работы явилось исследование теоретических положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения пластиковых карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в России.

В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:

1) исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;

2) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт и выявить особенности и проблемы в их развитии;

3) изучить нормативно- правовое регулирование работы с банковскими картами;

4) исследовать организацию обслуживания банковскими картами по ОАО "ТрансКредитБанк";

5) определить перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов в ОАО "ТрансКредитБанк";

6) проанализировать проблемы развития рынка банковских карт в России;

7) изложить перспективы развития рынка пластиковых банковских карт.

Объект исследования - организация банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в ОАО "ТрансКредитБанк".

Предмет исследования - проблемы и перспективы системы банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.

Теоретической и методологической основой исследования выпускной квалификационной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта.

Вопросам истории возникновения банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.

Изучением проблем организации банковского обслуживания пластиковых карт посвятили ученые и специалисты банковского бизнеса, как отечественные, так и зарубежные: С.В. Андреев, Дж. Биггине, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Г.Н. Белоглазова, А.О. Гамольский, А.У. Грачев, Н.В. Калистратов, Д.С. Кидуэлл, Л.П. и другие.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.)- СПС "Гарант", 2010.

2. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) - СПС "Гарант", 2010.

3. Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. - 2009. - № 2.

4. Белов В.А. Денежные обязательства [Электронный ресурс] - Система ГАРАНТ, 2007.

5. Белозерова В., Хейнсворт Р. Российские банки в розничном бизнесе. // Банковский ритейл. - 2006. - № 2.

6. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. - 2008. - № 1.

7. Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. - № 1.

8. Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 2.

9. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - М.: БДЦ-пресс, 2005.

10. Всяких Ю.В. Современные проблемы формирования платежных систем с использованием пластиковых карт // Проблемы и перспективы развития экономического и управленческого потенциала России в XXI веке: Сборник материалов V Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза: ПГПУ им. В. Г. Белинского, 2007.

11. Всяких Ю.В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Научно-информационный журнал "Белгородский экономический вестник". - 2006. - № 4(44).

12. Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юридическая работа в кредитной организации. - 2007. - № 3.

13. Елисеева И.И. Теория статистики с основами теории вероятностей. - М.: Юнити, 2006.

14. Ермакова Е. Сбербанк проигрывает в карты//Коммерсант. - 30.07.2009.

15. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика - М.: Академия, 2007.

16. Зачем банку эмитировать предоплаченные карты или технологии системы "Золотая Корона" Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 4.

17. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. 2-е изд. - М.: БДЦ-пресс, 2006.

18. Историческая справка по платежной системе "Золотая Корона" - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com

19. История карточной системы СБЕРКАРТ - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com

20. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес - М.: БДЦ-пресс, 2006.

21. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Принципы функционирования электронных платежных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - №№ 7, 8, 9, 10.

22. Ковалева Ю.В. Некоторые особенности современного российского рынка пластиковых карт // Международный научно-теоретический журнал "Вестник Белгородского университета потребительской кооперации". - 2007. - № 3.

23. Ковалева Ю.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // Особенности региональной политики в области учета, налогообложения, финансов, кредитования и экономического развития: материалы всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и соискателей / под общей редакцией А. И. Барановского. - Омск: Изд-во Омского экономического института, 2007.

24. Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2009. - № 1.

25. Коваленко Г.Н. Кризис розничного бизнеса: правильные выводы и эффективное развитие системы // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 1.

26. Колесникова А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 5.

27. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. - М.: ГроссМедиа, 2007.

28. Куришев О.Ю. Банковские карты как важный элемент банковского розничного бизнеса // Банковский ритейл. - 2007. - № 1.

29. Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2007. - № 9.

30. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. - 2008. - № 3.

31. Маковская Н. Почувствуйте разницу // Прямые инвестиции. - 2009. - № 1 (81) .

32. ОАО "ТрансКредитБанк" / ОАО "ТрансКредитБанк". - Электрон. дан. и прогр. - М. : ОАО "ТрансКредитБанк", 2001-2008. - Режим доступа:www.tkb.ru

33. Откуда есть пошли карты /Центр исследований платежных систем и расчетов - http://www.paysyscenter.ru

34. Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. - № 3.

35. Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. - 2007. - № 6(13).

36. Пластиковые карты Сбербанка - http://www.sberbank-rossii.ru/sberbank-karty

37. Платежная система Visa International / Платежная система Visa International. - Электрон. дан. и прогр. - М. : Visa International, 2000-2008. - Режим доступа: http://www.visa.com

38. Пухов А.В. Бережливое производство (Lean Production) в розничном бизнесе банка // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - № 4.

39. Пухов А.В. Интернет-деньги // Банковский ритейл. - 2008. - № 1.

40. Пухов А.В. Организация операционной работы по приему платежей физических лиц без открытия счета //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. - № 5.

41. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. - № 1, 2.

42. Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. - 2008. - № 1.

43. Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация [Текст] // Финансы и кредит. - 2007. - №6. - С. 29-32.

44. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Юнистформ, 2008.

45. Толковый словарь - СПС "Гарант", 2010.

46. Финансово-кредитный словарь Т. II.- СПС "Гарант", 2010.

47. Шмойлова Р.А. Теория статистики: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Примечаний нет.