ВВЕДЕНИЕ 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 5

1.1 Сущность и методы оценки кредитоспособности заемщика 5

1.2 Методики оценки кредитоспособности физических лиц 25

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, НА ПРИМЕРЕ ОАО "СКБ-БАНКА" 35

2.1 Характеристика деятельности банка 35

2.2. Результаты финансово-хозяйственной деятельности банка за 2006 - 2008 гг. 37

2.3. Анализ структуры заемщиков и должников банка по потребительским кредитам 44

2.4. Методика оценки кредитоспособности заемщика физического лица, применяемая в банке 61

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 64

3.1 Проблема в области оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческом банке 64

3.2 Рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика 70

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 81

ПРИЛОЖЕНИЕ 85

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существен-ным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспро-изводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских опера-ций, приносящих доход.

Обладая значительными позитивными качествами, банковское кредито-вание в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко ис-пользовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, орга-низации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать свое-временное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного про-цента. Как следствие, несмотря на рост доли кредитов в активах коммерческих банков и их удельного веса как источника формирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельный вес.

Актуальность исследования обусловлена тем, что оценка кредитоспособ-ности заемщика - одно из наиболее важных направлений деятельности кредит-ных специалистов. Банк должен знать, способен ли заемщик возвратить денеж-ные средства с учетом процентов, имеет ли он перспективы развития, насколь-ко велик риск банка, чем обеспечен возврат кредита. На сегодняшний день в банковской кредитной практике накопилось немало проблем, связанных с на-рушением срочности, обеспеченности, платности кредитования. Изучение на-правлений повышения эффективности оценки кредитоспособности будет со-действовать преодолению противоречий между позитивными качествами кре-дита и недостатками его использования в современной хозяйственной практике.

Анализ библиографических источников показал, что данная проблема ра-нее была комплексно исследована в работах представителей отечественной и зарубежной науки. Большое число исследований было посвящено вопросам: методика оценки кредитоспособности заемщика, показатели кредитоспособно-сти заемщика, управление кредитным риском. Это работы таких ученых, как Балабанова И. Т., Жарковская Е.П., Коробова Г.Г., Костерина Т.М., Лаврушин О. И., Черкасов В. Е. и др.

Цель выпускной квалификационной работы - проанализировать и пред-ложить пути совершенствования методики оценки кредитоспособности физи-ческих лиц в ОАО "СКБ-банк".

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

раскрыть сущность и методы оценки кредитоспособности заемщика;

рассмотреть методики оценки кредитоспособности физического лица;

провести анализ результатов деятельности ОАО "СКБ-банка" и состав его кредитного портфеля

исследовать методику оценки кредитоспособности в практике ОАО "СКБ-банка";

рассмотреть проблемы оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческих банках;

разработать рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика.

Объектом исследования выступает ОАО "СКБ-банк".

Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО "СКБ-банке".

1. Федеральный закон от 02.12.90 395-1 "О банках и банковской деятель-ности".

2. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петер-бург: Питер, 2006. - 345с.

3. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. -Новосибирск: СибАГС, 2006. - 352 с.

4. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, 2006. - 399 с.

5. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2006. - с. 341.

6. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: ФиС, 2006. -344 с.

7. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроли-вецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 312 с.

8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 458 с.

9. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 355с.

10. Высоковский Д.В. Кредитование отдельных контрагентов банка, по-нятийные аспекты методики оценки рисков // Организация продаж банковских продуктов, 2008, № 1.

11. Гасяк В.М. Ипотечное кредитование: тенденции развития рынка // Банковское кредитование, 2007, № 4.

12. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц // Банковское кредитование, 2005, № 3.

13. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование, 2007, № 2.

14. Давыдова А.В. Историко-правовой аспект возникновения кредитных отношений // Банковское кредитование, 2005, № 4.

15. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности. - М.: Дело и сервис, 2007. - 336 с.

16. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2007. - с.345.

17. Иванова Н.А. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки, 2005, № 8.

18. Карамазова Т.А. Кого любят банкиры и кому никогда не получить кредит //Двойная запись, 2006, № 10.

19. Карсунская М.М. Методика оценки финансового состояния предпри-ятия-заемщика с учетом отраслевой принадлежности // Банковское кредитова-ние, 2008, № 3.

20. Ковалев П.А. Методы банковского риск-менеджмента на этапе иден-тификации и оценки последствий от наступления рисков // Управление в кре-дитной организации, 2006, № 3-4.

21. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2007. - 751с.

22. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2007. - 240 с.

23. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

24. Лаврушин О. И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672с.

25. Литвиненко А.И. Розничные банковские услуги и банковская инфор-мационная система. Кредитование физических лиц // Бухгалтерия и банки, 2006, № 7.

26. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, 2006, №1.

27. Маркарьян Э.А. Финансовый анализ: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2006.

28. Мельникова А.В., Шевчук Ю.В. Кредитование малого и среднего биз-неса: как качественно оценить кредитоспособность // Банковское кредитование, 2007, № 5.

29. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации, 2006, № 4.

30. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2007. - 512с.

31. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские опера-ции. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 368с.

32. Пищулин А.С. Национальные особенности кредитного скоринга // Банковское кредитование, 2008, № 1.

33. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков // Бан-ковское кредитование, 2007, № 5-6.

34. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 2007. - 245с.

35. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2007. - 188с.

36. Сошина В.А. Оценка рисков - между ценой и качеством // Банковское обозрение, 2008, № 8.

37. Сынки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. - М.: Catallaxy, 1994.

38. Тен В.В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков // Бан-ковское дело. - 2006. - 3. - с.18.

39. Товасиева А. М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2006. - 671с.

40. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 479с.

41. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. -Санкт - Петербург: СПбГИЭУ, 2007. - 200 с.

42. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Кон-салтбанкир, 2007. - 288с.

43. Чернобыльская А.Б., Вороненко Д.И. Управление рисками при роз-ничном кредитовании // Банковское кредитование, 2006, № 3.

44. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа. - М.: Инфра-М, 2006. - 208 с.

45. Шевчук Д. Ипотека - основные требования к документам, залогу, за-емщику // Финансовая газета, 2007, № 27,28.

46. Экономико-статистический анализ: Учебное пособие для вузов / С.Д. Ильенкова, Н.Д. Ильенкова и др. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 215 с.

47. Экономический анализ / Под ред. Л.Т. Гиляровской. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 527 с

48. http://www.bankir.ru

49. http://www.cbr.ru

50. http://www.credits.ru

Примечаний нет.