|
Введение
Кредит является средством межотраслевого и межрегионального пе¬рераспределения денежного капитала. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста.
Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.
Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.
Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита.
В настоящее время применение потребительского кредитования на рынке банковских услуг приобретает все большую актуальность так как данная услуга ориентирована на физических лиц, имеющих намерение приобрести какой-либо товар, но не желающих накапливать денежные средства длительный период.
Целью выполнения работы является изучение потребительского кредитования на примере Сбербанка России.
В связи с поставленной целью необходимо решить ряд задач:
- изучить сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике;
- изучить современную систему кредитования и классификацию потребительского кредита;
- изучить особенности потребительского кредитования за рубежом;
- привести общую характеристику объекта исследования;
- изучить организационные основы потребительского кредитования в Сбербанке России;
- изучить порядок оценки заемщика при предоставлении потребительского кредита;
- провести анализ потребительского кредитования банка в структуре кредитного портфеля;
- рассмотреть основные проблемы потребительского кредитования в России;
- предложить мероприятия по совершенствованию системы потребительского кредитования в Сбербанке РФ.
Глава 1.Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике
Кредитная деятельность - один из важнейших, конституиру¬ющих само понятие банка признаков, соответственно кредитные операции наряду с расчетно-платежными - важнейшие базовые операции коммерческого банка.
В научной и учебной литературе, а также в нормативных доку¬ментах природа кредита подчас трактуется неоднозначно. В этой связи необходимо для начала остановиться на узловых моментах, правильное разрешение которых, как представляется, должно обес¬печивать строго научное определение данного понятия .
Первый такой момент связан с соотношением понятий «заем» и «кредит». В ГК РФ эти два близких понятия различаются со¬держательно по ряду признаков. Из их сравнения вытекает, что кредит (частный случай отношений заема) обладает следующи¬ми неотъемлемыми специфическими свойствами:
- в нем речь должна идти о передаче одной стороной (креди¬тором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только де¬нег, причем лишь во временное пользование (не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться соб¬ственностью и самого кредитора;
- он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. При этом договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязатель¬ный, хотя и не специфический для кредитной сделки параметр. Для договора займа письменная форма не всегда обязательна;
- в нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а толь¬ко кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит - это банковский кредит в денежной форме. При этом име¬ется в виду активный вариант кредитования, когда банк не полу¬чает, а сам дает кредит;
- обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором имеет безусловный характер (соответству¬ющие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка);
- возвращается кредит также в денежной форме. В соответ¬ствии с ГК РФ «по кредитному договору банк и
|
На уровень вверх
Купить