|
ВВЕДЕНИЕГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 6
1.1. История возникновения и развития пластиковых карт 6
1.2. Юридическое совершенствование регулирования операций с банковскими картами в России 14
1.3. Характеристика банковских карт 17
1.4. Проблемы оценки эффективности операций коммерческого банка с пластиковыми картами 25
ГЛАВА 2. ФИНАНСЫ И МАРКЕТИНГ БАНКА 33
2.1. История банка, его структура и собственники 33
2.2. Краткий анализ деятельности банка «УРАЛСИБ» в 2005г. 40
2.3. Позиция филиала ОАО «УРАЛСИБ» на рынке пластиковых карт в Удмуртской Республике 48
ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ОПЕРАЦИЙ ФИЛИАЛА БАНКА «УРАЛСИБ» С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 61
3.1. Общая оценка эффективности 61
3.2. Анализ срока окупаемости «карточного» проекта 72
3.3. Предложения по улучшению состояния «карточного» бизнеса в филиале банка «УРАЛСИБ» в г. Ижевске 80
|
|
Российский банковский бизнес несколько лет назад достиг того момента развития, когда особенно необходимо развивать активные и пассивные операции с частными клиентами. В западных странах налоги, взимаемые с доходов граждан, являются главными наполнителями бюджетов, поскольку доходы и сбережения частных лиц гораздо выше оставшейся в компаниях прибыли. Поэтому основными видами кредитования на Западе являются потребительское и ипотечное. Эти виды кредитования начинают развиваться и в России, хотя доходы российских граждан и иностранцев не сопоставимы. Поэтому банки начали активно рекламировать услуги физическим лицам, в т.ч. и дебетовые и кредитные пластиковые карты.
По мнению автора, пластиковые карты – это настоящее и будущее банковского бизнеса. «Толстый кошелек уже не показатель богатства... Миниатюрная пластиковая карта способна вместить все… состояние и защитить от нечаянной потери или кражи», - пишет обозреватель «Комсомольской правды» в своей статье [12]. В России пока не сложилась та ситуация, когда любые мелкие и средние покупки среднестатистический гражданин производил бы с помощью пластиковой карты. Однако повсеместная реализация так называемых «зарплатных проектов», установка банкоматов и других устройств в основных торговых сетях города, информационные стенды и рекламный раздаточный материал постепенно приучают граждан к использованию этого платежного инструмента. Поэтому на данный момент массовому спросу на кредитные карты мешает, на мой взгляд, низкая реальная заработная плата или ее недостаточный положительный, а порой и отрицательный, рост на большинстве крупных предприятий производственной и бюджетной сферы. Ярким примером может служить уровень заработной платы рабочего первого разряда одного из крупных предприятий Удмуртии, которая не достигает и четырех с половиной тыс. руб.
Тем не менее, доля кредитных карт будет неуклонно расти. И уже сейчас банки в борьбе за потенциальных клиентов снижают основные тарифы, вводят дополнительные возможности, такие, как: страхование, бронирование номеров, дистанционное банковское обслуживание и другие виды сервиса.
Эмиссия карт, в особенности, международных платежных систем, является прежде всего делом чести для каждого солидного банка, а затем уже возможностью получения доходов по операциям с пластиковыми картами, привлечения новых клиентов и т.д. Поэтому крайне важно в борьбе с другими кредитными организациями за клиентов видеть, финансовые результаты «карточных» проектов, поскольку история развития «пластикового бизнеса» знает как удачи, так и поражения. Достаточно сказать, что развитая инфраструктура пластикового бизнеса предполагает наличие крупной сети банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных, расходы за процессинговые услуги, расходы на обеспечение связи и многие другие расходы. Поэтому срок окупаемости «карточных» проектов может составлять более 10 лет.
Целью данной работы является оценка при минимуме информации, доступной автору, эффективности деятельности операций филиала банка «УРАЛСИБ» в г. Ижевске с пластиковыми картами. Для этого необходимо решить ряд задач:
1) определить позиции филиала банка «УРАЛСИБ» в г. Ижевске на рынке пластиковых карт в Удмуртской Республике;
2) сравнить тарифную политику по различным видам карт, в т.ч. и кредитным;
3) представить основные методики оценки эффективности операций банка с пластиковыми картами;
4) оценить прямые доходы и расходы филиала банка за максимально возможный период времени и с учетом теории временной стоимости денег сделать прогноз относительно срока окупаемости «карточного» проекта;
5) оценить косвенные результаты эффективности «карточного» проекта;
6) предложить ряд мер по улучшению ситуации и финансового результата операций филиала банка с пластиковыми картами.
Особенностью выбранной темы можно назвать тот факт, что в финансово-экономической литературе нет каких-то специальных подходов к расчету эффективности операций банка с пластиковыми картами. Поэтому автором были использованы стандартные показатели окупаемости инвестиций, такие как чистый приведенный доход и срок окупаемости, наиболее часто используемые в российской практике. Основной информацией для проводимых в практической части расчетов являются синтетические данные бухгалтерского учета, отчетные формы, сдаваемые в Национальный Банк УР, такие, например, как форма №0409250, №0409101 и №0409102, внутренняя банковская информация о произведенных капитальных расходах в рамках становления инфраструктуры пластикового бизнеса филиала банка.
|
На уровень вверх
Купить