Введение................................................................................................................3

Глава 1. Банковские ресурсы и сбережения ( вклады) населения. Теоретические аспекты.

1.1.Понятие и виды банковских ресурсов............................................5

1.2.Сбережения населения: формы сбережений, сберегательный процесс....................................................................................................11

1.3. Правовые основы деятельности коммерческих банков по формированию финансовых ресурсов.................................................19

Глава 2. Значение инвестиционно-сберегательного поведения населения для оптимизации ресурсной базы банка

2.1 Ресурсная база банка, ее оценка.....................................................32

2.2. Характеристика сберегательного поведения населения.............44

2.3. Формирование банковских ресурсов ...........................................54

Глава 3. Общие направления развития и совершенствования политики привлечения сбережений.

3.1.Потенциал сбережений как основной фактор укрепления ресурсной базы банка..........................................................................61

3.2.Совершенствование банковского маркетинга в области привлечения сбережений населения...................................................65

3.3. Инновации в области привлечения сбережений населения в Сберегательном банке России..............................................................67

Заключение..........................................................................................................78

Библиографический список..............................................................................80

Кардинальные изменения в системе экономических отношений и способов хозяйствования, происходящие в России, вызвали беспрецедентный интерес, как к самой рыночной экономике, так и к социальным изменениям, происходящим на этом фоне. Особое место в ряду этих вопросов занимают расслоение некогда однородного российского общества. Соответственно меняется система групповых способов поведения, социальных взаимоотношений. Эти на первый взгляд разрозненные явления на деле являются разными сторонами процесса социальной трансформации общества.

В связи с происходящими социальными изменениями возрастает общественная значимость банковской системы для современной России. Банки, как и прежде, являются гарантом стабильности денежной системы. Банковская система осуществляет защиту финансового положения населения, именно это делает банковскую системы чрезвычайно значимой и в социальном плане.

В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков, формируемые за счет сбережений населения имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка.

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Банки должны управлять кредитными ресурсами таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков, поэтому детальный анализ формирования ресурсов коммерческих банков за счет привлечения сбережений населения является актуальной проблемой.

Все это обусловливает актуальность выбранной темы исследования.

Цель данной дипломной работы состоит в рассмотрении и анализе роли и значения сбережений (вкладов) населения в формировании финансовых ресурсов коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи:

1. изучить вопросы формирования банковских ресурсов;

2. оценить значение инвестиционно-сберегательного поведения населения для оптимизации ресурсной базы банка;

3. рассмотреть общие направления развития и совершенствования политики привлечения сбережений;

4. изучить инновации в области привлечения сбережений населения.

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". (ред. от 12.06.2006).

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I

"О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального Закона от 28.02.2009 N 28-ФЗ)

3. Конституция Российской Федерации. - "Российская газета", 25 декабря 1993.; СЗ РФ.2007. № 30. Ст. 3745

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть I от 30 ноября 1994 года (ред. От 09.02.2009) // Собрание законодательства РФ, 1994, №1, ст.43;

5. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть II от 26 января 1996 года (ред. От 25.12.2008) // Собрание законодательства РФ, 1996, №1,часть 1, ст. 45;

6. Инструкция № 110-И от 16.01.2004 (в ред. от 18.06.2008) "Об обязательных нормативов банков"//Зарегистрировано в Минюсте РФ от 06.02.2004. № 5529)

7. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.98 г.

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2006. - 423 с.

9. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II. - М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКА",2008.

Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник.-М.: Омега-Л; Высш. шк., 2008.

10. Банковский портфель - 2 (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста) / отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: "СОМИНТЭК",2007.

11. Банковское дело / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2006, c. 440.

12. Банковское дело / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592с.

13. Банковское дело Под редакцией Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2007. - 751 с.

14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

15. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006.

16. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономисть, 2006.

17. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация,2008 .

18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2006. - 387 с.

19. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело. - 2006, №1, с.

20. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. - М.: КНОРУС, 2006.

21. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2007. -147 с.

22. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2007.

23. Даниелянц Т.М., Жизнь взаймы //Национальный банковский журнал. - 2007. - №2.

24. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник.-М.: Омега-Л; Высш. шк., 2008.

25. Ключников М.В., Шмойлова Р.А. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ. - М.: ООО "Мар-кет ДС Корпорейшн", 2007.

26. Коттер Р., Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 2006. - 501 с.

27. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2006.- 217 с.

28. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 457 с.

29. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 335 с.

30. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2007, №7.

31. Молчанов И.В. Коммерческий банк в современной России. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 259 с.

32. Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

33. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2007, c. 448.

34. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2007, c. 720.

35. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. - 4-е изд. - М.: Гелиос АРВ, 2007.

36. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. -(Серия "Высшее образование"). - С. 97.

37. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - 2-е изд., испр. -М.: ИНФРА-М,2007.

38. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2007. - 453 с.

39. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2006.

40. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2008.

41. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2006. - 268 с.

42. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2008.

43. Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2007, №7.

44. Василий Кудинов. "Удалось предотвратить системный кризис в банковской системе, а такая угроза была". // Ведомости от 16.12.2008

45. Internet resources Официальный сайт Сберегательного банка России.// www.sbrf.ru/

46. Internet resources "Агентство по страхованию вкладов"// www.asv.org.ru/

47. Internet resources Официальный сайт Банк России // www.cbr.ru/

Примечаний нет.