Введение 3

1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5

1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике 5

1.2. Современная система кредитования физических лиц. Особенности кредитования населения за рубежом 11

1.3. Классификация кредитов физическим лицам 25

2. Процесс кредитования физических лиц 27

2.1. Рассмотрение кредитной заявки 27

2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении кредита 32

2.1.1. Экспертная оценка кредитоспособности 32

2.2.2. Скоринговый метод оценки кредитоспособности 34

2.3 Подготовка и заключение договора 39

2.4 Обслуживание кредита 48

2.4.1 Порядок погашения кредита и уплаты процентов 48

2.4.2. Сопровождение кредитного договора 58

2.5. Автоматизация кредитного процесса 60

3. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования физических лиц в России 71

3.1. Анализ современного рынка кредитования в разрезе его видов 71

3.2. Перспективы развития кредитования населения 83

Заключение 85

Библиография 89

Приложения 91

Введение

Автор выбрал темой своей работы «Особенности кредитования физических лиц рос-сийскими банками и перспективы его развития» ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные опе-рации. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого ис-точника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного порт-феля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессио-нальной значимостью эта тема обладает в силу того, что специализацией автора как студента являются кредитные операции банка.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает пробле-мы банковского кредитования, однако, при этом преобладающая часть изданий посвящена кредитованию юридических лиц, в частности, оценке их кредитоспособности. Кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последне-го времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они пе-рестали быть чем-то экстраординарным. Среди 50 крупнейших банков по объему выданных потребительских кредитов в 2002 году средний рост составил порядка 200% . Это стало воз-можным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законо-дательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресур-сов.

Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.

Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую в специализи-рованной литературе информацию с целью описания организации работы банков по креди-тованию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по оценке кредитоспособности физических лиц.

По причине того, что тема данного исследования слишком обширна, осветить все во-просы, относящиеся к кредитованию физических лиц, в рамках одной дипломной работы не представляется возможным. Поэтому автор уделил особое внимание организации кредитова-ния внутри банка, показав на конкретных примерах положение дел в нескольких ведущих российских банках.

Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвяще-на теоретическим аспектам кредитования физических лиц, а именно функциям, роли и сущ-ности кредита. Также в первой части изложена наиболее полная, из существующих на сего-дняшний день классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. Отдельно стоит от-метить описание в первой части дипломной работы зарубежного опыта кредитования и воз-можности использования его в российской практике кредитования.

Вторая часть посвящена исключительно внутренней организации кредитования физи-ческих лиц в банке. В этой части детально описаны основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки, кроме того, указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач её проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффектив-ности технологии на основе анализа российской практики.

В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитова-ния на начало 2003 года, а именно: указаны проблемы, с которыми сталкивается банк на данном сегменте рынка, представлены базовые условия кредитования ведущих банков Рос-сии в разрезе наиболее популярных видов кредитования, и, наконец, завершает эту часть прогноз развития системы кредитования физических лиц в России в ближайшем будущем.

Библиография

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч.2.

3. Налоговый кодекс РФ.

4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ

5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г. № 62А.

6. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23 июля 1998 г. № 39-П.

7. Александрова Е. Ипотека в развитии. // М2. 2002 г., №40, стр. 8.

8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии, 2002

9. Васильева В., Буйлов М.. Время - деньги. // Коммерсантъ, 2003 г., №52. стр. 27,36.

10. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2001, №151, стр. 16.

11. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: «Издательство ПРИОР», 1999. – 160 стр.

12. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2002 г., №104.

13. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2002. – 525 с.

14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2002 г., №8, с. 1-3.

15. Кузьминский О.. Ипотека ширится и множится. // Коммерсантъ, 2001 г., №151, стр. 16.

16. Лазарова Л.Б.. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня. // Бизнес и банки. 2002 г., №38-39, стр.4-5.

17. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. // Деньги и Кредит. 2002 г., №4, стр. 22-30.

18. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства. // Банковское дело, 2002 г., №3, с. 33-35.

19. Минц В.М. «Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России». // Банковское дело, 2002 г., №6, стр. 30-34.

20. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 352 стр.

21. Павлова И.В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при ипотечном жилищном кредитовании. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002 г. №4.

22. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ДИС, 1994 г.

23. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 стр.

24. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 2002 г., №30, с. 11.

25. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2000 г., №9, стр. 64-70

26. Ямбаева Р. «Автолюбители влезают в долги. // Коммерсантъ. 2003, №57, стр. 25-26.

27. Ячеистов К. Банки пошли в народ. // Коммерсантъ. 2003 г., №52, стр. 20.

28. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. //Коммерсантъ Деньги. 2002 г., №39, стр. 56-58.

29. Ахметшин И. Проценты за кредит. Статьи по гражданскому праву с интернет-страницы http://www.jurqa.hut.ru.

30. // Ковалишина Г. Кредитное бюро – проблемы и пути их решения. Институт финансовых исследований. 07.10.2002.

31. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.

32. Официальный сайт банка Delta Credit – http://www.deltacredit.ru.

33. Официальный сайт Delta Bank - http://www.deltabank.ru.

34. Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru

35. .Официальный сайт компании «R-Style Software». http://www.softlab.ru.

36. Официальный сайт Райффайзенбанка Австрия. http://www.raiffeisen.ru

37. Сайт http://www.carloan.ru.

38. Сайт http://www.ipoteca.ru.

39. Сайт http://www.ipotek.ru

40. Сайт http://www.bankir.ru.

Примечаний нет.