Введение 3

Глава 1. Банковские вклады граждан в системе банковских услуг 6

1.1. Понятие и виды банковских услуг 6

1.2. Договор банковского вклада 15

1.3. Страхование вкладов физических лиц 31

Глава 2. Исследование вкладных операций ЗАО "Банк "Русский Стандарт" 43

2.1. Виды банковских услуг в России 43

2.2. Вкладные операции ЗАО "Банк "Русский Стандарт" 55

Глава 3. Перспективы развития вкладных операций в ЗАО "Банк Русский Стандарт" 64

3.1. Разработка нового вклада "Образовательный" 64

3.2. Разработка вклада "Туристический" 76

Заключение 89

Список литературы: 95

Приложение 101

В современной российской экономике проблема повышения конкурентоспособности продукции имеет большое значение и заслуживает особого внимания.

Производство и реализация конкурентоспособных товаров и услуг обобщающий показатель жизнестойкости предприятия, его умения эффективно использовать финансовый, производственный и трудовой потенциалы.

Для обеспечения конкурентных преимуществ фирме необходимо научиться выделяться в толпе конкурентов, предлагая покупателям товар, заметно отличающийся либо высоким уровнем качества, либо нестандартным набором свойств, реально интересующих покупателя.

Перед современным маркетингом как рыночной концепцией управления стоят следующие задачи:

" тщательно и всесторонне изучать рынок, спрос, вкусы и желания потребителей;

" приспосабливать производство к этим требованиям, выпускать товары, отвечающие спросу;

" воздействовать на рынок и общественный спрос в интересах фирмы.

" Эти задачи маркетинга предопределяют и его основные функции:

" комплексное изучение рынка и направлений маркетинговой деятельности;

" планирование товарного ассортимента;

" формирование спроса, организация рекламы и мероприятий по стимулированию сбыта;

" планирование сбытовых операций;

" управление товародвижением;

" организация до- и послепродажного обслуживания покупателей;

" формирование ценовой политики.

В условиях активного развития банковской системы РФ растет конкуренция на рынке банковских услуг. В связи с этим особую важность приобретает предложение банками конкурентоспособных услуг для физических лиц.

Финансово-банковская система любой страны мира изначально связана в первую очередь с банковскими вкладами самих граждан, поскольку денежные сбережения граждан выступают в качестве ключевых в инвестиционном процессе. Вклады граждан в банки всегда считались и считаются важнейшим составным элементом в деле оздоровления экономики, особенно в период трансформации на пути к рыночным отношениям постсоциалистических стран.

В 90-х годах была сформирована в основных чертах система так называемого рыночного права. При этом деятельность законодательных органов различного уровня была сосредоточена на разработке тех нормативно-правовых документах, которые, как правило, конкретизируют и развивают более общие рыночные нормы. Тем не менее, и эти рыночные нормы очень далеки от своего окончательного формирования, о чем свидетельствует состояние правового регулирования банковских вкладов граждан Российской Федерации.

За десять лет реформ так и не удалось создать надежный механизм возврата денег вкладчикам - гражданам России, несмотря на большое число указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ. Более того, отсутствие государственных гарантий по банковским вкладам, равно как и отсутствие Закона по защите прав граждан по своим вкладам, превратили банковскую систему страны в "колосса на глиняных ногах", а само государство в таком случае не может считаться правовым.

В современной России можно отметить четыре волны беспрецедентного обесценения вкладов граждан:

" первая была связана с неподготовленным и непродуманным с научной точки зрения отпуском цен в 1991-1992 годах;

" вторая волна явилась результатом "черного вторника" - 11 октября 1994 года;

" третья произошла из-за деноминации национальной валюты -российского рубля - 1 января 1998 года;

" четвертая, которая обесценила вклады граждан в 5 раз (!), произошла в результате валютно-финансового кризиса 17 августа 1998 года.

Правовая защита гражданина - вкладчика по форме и по существу оказалась на таком низком уровне, что вкладчики до сих пор не могут вернуть не только процентов по вкладам, но и восстановить свои вклады в объеме, адекватном по реальной покупательной способности рубля того периода, когда были совершены такие вклады.

В связи с вышеизложенным актуальность рассматриваемой темы очевидна.

Целью исследования является исследование комплекса услуг коммерческого банка для физических лиц.

В рамках дипломной работы будут решены следующие задачи:

1. Рассмотрена специфика банковских услуг для физических лиц и особенности их продвижения;

2. Рассмотрена общая характеристика банковских услуг в России;

3. Проведен анализ вкладных операций ЗАО "Банк Русский Стандарт";

4. Разработаны новые банковские вклады для ЗАО "Банк Русский Стандарт".

Объектом следования является ЗАО "Банк Русский Стандарт".

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

1. Гражданский Кодекс РФ

2. Федеральный закон от 12 августа 1996 г. № 110-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в пункт 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4025.

3. Федеральный закон от 14 ноября 2002г. № 138-ФЗ//СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.

4. Федеральный закон от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ//СЗ РФ. 2002. № 30. Ст. 3012.

5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ. 1996. № 6. Ст. 492.

6. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173- ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"//СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.

7. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года

8. Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222П "О порядке осуществления безналичных рас четов физическими лицами в Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2003. № 24.

9. Положение Банка России от 16.01.2004 г. № 248П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов" //

10. Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П; зарегистрировано в Минюсте РФ 6 сентября 2004 г. № 6005 (Справочная база "Консультант Плюс").

11. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 11 октября 1996 г. № 682-П "О порядке применения пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. № 43. Ст. 4870.

12. Постановление Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации от 11 октября 1996 г. № 683-П ГД "О факте грубого неисполнения статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации"//СЗ РФ. 1996. № 43. Ст. 4871.

13. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 3.07.2001 г. № 1 0П "По делу о проверке конституционности отдельных положений под пункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в связи с жалобами ряда граждан" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2000. № 29. Ст. 308.

14. Постановление Правительства Российской Федерации от 13.08.1997 г. № 1009 "Об утверждении правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации" // Собрание законодательства Российс кой Федерации. 1997. № 33. Ст. 389. Вестник Банка России. 2003. № 67.

15. Инструкция Банка Рос сии от 2 августа 2003 г. № 10И "О порядке прове дения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального бан ка Российской Федерации" // Вестник Банка России. 9 декабря 2003 г. № 67.

16. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6 от 25 июля 1996 г.//Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. № 10

17. Банки и небанковские кредитные организации и операции. / под ред. Е.Ф. Жукова. - М., 2005.

18. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007.

19. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Профессора Жукова Е.Ф. , Эришвили Н.Д. - М., ЮНИТИ, 2006.

20. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: ЮНИТИ, 2004.

21. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: общие положения: Изд. 4-е, стереотипное. - М.: "Статут", 2001.

22. Бэнкс Рональд. Российская модель рынка недвижимости // Экономика сельского хозяйства России. - 1998. - № 4.

23. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран. Курс лекций / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - М.: Экономист, 2004.

24. Вишневский А.Г. Банковское право Европейского Союза. - М., 2007.

25. Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах. М., 2004.

26. Горемыкин В.А. Рынок недвижимости: теоретический курс. М., 1994.

27. Гузнов А. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. № -7.

28. Деньги, кредит, банки: Учебник. Под ред. О.И. Лаврушина. - М., Финансы и статистика, 2004.

29. Ершова И.В. Проблема правового режима государственного имущества в хозяйственном обороте. М.: Юрисдикция, 2001. С. 226-227.

30. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М. 2001.

31. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2004.

32. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. С. 98.

33. Иванов В.В. Анализ надежности банка. - М., 2005.

34. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь в трех томах (постатейный). Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист БССР В.Ф. Чигир; Коллектив авторов. В 3 т. - Минск, 2003.Т. 2.

35. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (под ред. О.Н. Садикова) // М., 1997

36. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003.

37. Кох Т.У. Управление банком. - Уфа, 2005.

38. Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. № 4.

39. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Прогресс. - 2006.

40. Линников А.С. Основы правового регулирования банковской деятельности в Европейском Союзе // Московский журнал международного права. - М.: Междунар. отношения, 2002, № 1. - С. 61-79.

41. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика./ М.: Финансы и статистика, 2005. С. 140.

42. Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской Федерации "Об исполнительном производстве". 2-е изд., испр., доп. и перераб./Под ред. В.М. Шерстюка, М.К. Юкова. М., 2004.

43. Новаторов Э.В. Методика оценки качества банковских услуг. Практический маркетинг. - 2005. - № 10. С. 21.

44. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.

45. Официальное сообщение Агентства по страхованию вкладов от 6.02.2004 г. // Вестник Банка России. 2004. № 11

46. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под редакцией проф.

47. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России /Под ред. В.С.Ема. - М.: Статут, 2006.

48. Российская газета. 1999. 31 марта.

49. Рубель К. Финансовый менеджмент. - Санкт-Петербург, 2007. С. 128.

50. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности банка // Банковское дело, 2004, № 10.

51. Санникова Л.В. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003.

52. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999.

53. Сергеев В.В. Страхование - не гарантирование / / ЭжЮрист. 2004

54. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2е. М., 2003.

55. Смирнов В.Т., Собчак А.А. Общее учение о деликтных обязательствах // Л., 1983.

56. Суханова Е.А. - М.: Юринформ, 1997; Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М., 1995.

57. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных организаций - фактор повышения стабильности банковской системы. // Деньги и кредит, 2005, №3.

58. Тазихина Т.В. Методы оценки банковского бизнеса. // Бухгалтерия и банки, 2005, №9.

59. Трофимов К. Т. Кредитные организации в банковской системе России. М., 2004.

60. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы российской системы страхования банковских вкладов. М., 2004.

61. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Системы страхо вания депозитов: мировая практика и тенденции раз вития // Финансовое право. 2004. № 1.

62. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2005. С. 175.

63. Уткин Э.А. Банковский маркетинг М.:Инфра-М, 2007. С 96.

64. Черников В.С. Правовые проблемы организационного обеспечения государственного регулирования банковской деятельности // Современное право. 2002.

65. Четыркин Е. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: "Дело", 2002.

66. Экономика и финансы недвижимости. /Под ред. Ю.В.Пашкуса. - СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.

Примечаний нет.