Ипотечные программы российских банков 1

Первичный рынок 4

Вторичный рынок 6

Библиографический список 8

Покупку жилья с привлечением ипотечного кредита может себе позволить не каждый. Даже если у вас есть деньги, чтобы оплатить треть стоимости новой квартиры, и вас не пугают довольно высокие банковские проценты (в среднем 15% годовых в валюте), нужно еще иметь легальный доход, средства на накладные расходы (около 2 тыс долларов). Но, пожалуй, самое главное – нужна уверенность в завтрашнем дне. По новому Закону «Об ипотеке», неплатежеспособных должников и членов их семей из квартиры будут выселять.

Сегодня совсем несложно найти банк, предоставляющий ипотечный кредит на покупку жилья. Причем потенциальный заемщик не ограничен в выборе: ипотечный кредит выдается как на покупку квартир на первичном рынке, так и на приобретение жилья на вторичном и даже в строящемся доме. В принципе, все банки действуют по аналогичной схеме: клиент должен из собственных средств оплатить от 20 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости, а кредит выдается на оставшуюся сумму на срок от 5 до 15 лет.

При этом купленная квартира остается в залоге у банка, то есть в ней можно зарегистрироваться и жить, но все прочие сделки (сдача в аренду, продажа, обмен) с этой недвижимостью запрещены до полного погашения долга.

Тем не менее у каждой ипотечной программы есть свои особенности, о которых потенциальный заемщик должен знать заранее.

Московский банк Сбербанка РФ в прошлом году изменил условия кредитования (раньше можно было взять в долг от 10 до 60 тыс долларов, теперь это ограничение снято) и сделал ставку на так называемую классическую ипотеку (в качестве залога выступает приобретаемая квартира). Кредит предоставляется либо в рублях (под 23% годовых), либо в валюте (под 13% годовых) на срок до 15 лет. Для получения кредита необходимо предоставить справку о «белых» доходах, выписку из психиатрического и наркологического диспансеров, а также предоставить банковскую карточку компании, в которой трудится претендент на получение кредита.

Кроме того, требуется привести с собой четырех поручителей: частных лиц, которые должны предоставить справку о своих доходах и пообещать, что погасят кредит в случае дефолта основного заемщика. Причем доход поручителей должен в сумме превышать доход самого заемщика, а если поручителем выступает юридическое лицо, то оно непременно должно быть клиентом Сбербанка. Но, как показывает практика, этот тест на дружбу выдерживают немногие. Именно по этой причине и из-за затяжной бюрократической процедуры кредиты от Сбербанка особой популярностью не пользуются.

Для получения кредита в 12 коммерческих банках, которые работают по программе «Дельта-Кредит» американского фонда «США - Россия», не требуется ни российского гражданства, ни московской прописки, ни поручителей. При расчете платежеспособности принимается во внимание лишь совокупный доход семьи: зарплата, страховые выплаты, банковские депозиты и прочие доходы. Но при этом ежемесячные выплаты не должны превышать 40% семейного дохода. Заметим, что все проценты по кредиту и часть стоимости квартиры (600 тыс руб.) не облагаются подоходным налогом.

1. Копейкин А. и др. Американская модель ипотеки//РЦБ. - 1999. - №8.

2. Копейкин А. и др. Развитие ипотечного кредитования в России//РЦБ. - 1999. - №8.

3. Маршалл Джон Ф., Бансал Випул К. Финансовая инженерия: Полное руководство по финансовым нововведениям/Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 1998.

4. Галиц Л. Финансовая инженерия: Инструменты и способы управления финансовым риском/Пер. с англ. - М.: ТВП, 1998.

1) Гражданский кодекс РФ – 1994 г.

2) ФЗ «Об ипотеке» - 1998 г.

3) ФЗ «О регистрации недвижимого имущества» - 1998 г.

4) А.В Терёхин «Пояснительная записка для ипотечного кредитования» - статья 2000 г.

5) Р.С. Петров «Обязательственное право» - Москва 1997 г.

6) А. С. Куприянов «Комметарий к ипотечному кредитованю» - статья 2001 г.

7) К.Л Ромашов «Ипотека в России» - статья 2000г.

8) А.С. Лавров «Что представляет собой ипотека на практике?» - статья 2000 г.

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.

2. Жилищный кодекс РСФСР

3. Гражданский кодекс РФ

4. Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ

5. Федеральный закон “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” от 21 июля 1997г. “ 122-ФЗ

6. Федеральный закон “Об исполнительном производстве” от 21 июля 1997г. № 119-ФЗ

7. Закон РФ “Об основах федеральной жилищной политики” от 24 декабря 1992г.

8. Закон РСФСР “О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации” от 4 июля 1991г. № 1541-1

9. Седугин П. И. Жилищное право. Учебник для вузов. – М.: Издательство НОРМА, 2000.

10. Байбар И. И. Ипотечное кредитование. ЗАО “Фонд недвижимости”. Журнал “Восточный базар”, 2000

11. Будаков Д. Ю. Развитие ипотечного кредитования. Из материалов выступлений некоторых участников Восьмого международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге, 2001

12. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Журнал “Менеджмент в России и за рубежом”, 2001

13. Перспективы ипотечного кредитования в Москве. Проблемы ранка жилья в вопросах и ответах. МИАН (Московское Инвестиционное Агентство Недвижимости), 2001

Примечаний нет.