Содержание

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 6

1.1. Понятие ипотеки. Ипотечный кредит, как вид банковской деятельности 6

1.2. Законодательные основы проведения ипотечного кредитования 14

1.3. Оценка финансовых ресурсов, привлекаемых для финансирования ипотечных кредитов 19

1.4. Оценка ипотечного кредитования в России 23

Глава 2. Методика оценки ипотечного кредитования, как вида банковской операции 33

2.1. Оценка условий проведения операций по ипотечному кредитованию 33

2.2. Методы оценки недвижимости для определения залоговой стоимости недвижимости 40

2.3. Определение затрат, связанных с ипотечным кредитованием 53

2.4. Определение эффективности предоставления ипотечного кредита 59

Глава 3. Практика осуществления ипотечного кредитования ЗАО АКБ “Фора-Банк” 67

3.1. Оценка объекта исследования (ЗАО АКБ “Фора-Банк”) 67

3.2. Практика применения методов оценки недвижимости в ЗАО АКБ “Фора-банк” 74

3.3. Определение затрат ЗАО АКБ “Фора-банк” при проведении ипотеки 87

3.4. Оценка эффективности ипотечного кредитования в ЗАО АКБ “Фора-банк”…. 95

Заключение 97

Список литературы 100

Введение

Актуальность темы. Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.

Практическая значимость исследования определяется тем фактом, что ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.

Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства.

Цель данной работы заключается в следующем - отразить организационные принципы ипотечного кредитования в коммерческих банках (на примере ЗАО АКБ «Фора-банк»).

В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

Во-первых, рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования, во-вторых, методику оценки ипотечного кредитования, как вида банковской операции, наконец, в-третьих, практику осуществления ипотечного кредитования в ЗАО АКБ “Фора-Банк”

Объектом исследования выступают коммерческие банки.

Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Научная новизна работы заключается в том, что результаты проведенного исследования могут быть использованы как в дальнейших теоретических разработках, так и в практических исследованиях по теме ипотечного кредитования в России.

В процессе написания работы использовались следующие источники:

- Федеральные законы и нормативные правовые акты РФ, регулирующие отношения по поводу ипотеки (залога недвижимости);

- научные исследования экономистов и монографии отечественных авторов, занимающихся изучением проблем развития ипотечного кредитования в РФ;

- материалы Международной практической конференции «Ипотека в России»;

- материалы учебно-консультационной ипотечной школы, созданной при Академии народного хозяйства при Правительстве России;

- материалы коммерческого банка ЗАО АКБ «Фора-Банк» и др.

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1. Понятие ипотеки. Ипотечный кредит, как вид банковской деятельности

Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Как свидетельствуют исторические документы - институт ипотеки возник еще задолго до IVв. до н.э.

Процесс становления ипотеки в России тяготеет к трактовке ипотеки, традиционной для континентальных стран. Исходя из этого, сущность ипотеки заключается в создании залогодателем, являющимся собственником имущества, производного залогового права, носящего обеспечительно-взыскательный характер, и отчуждении этого права в пользу залогодержателя, что подтверждается письменным договором ипотеки, подлежащим нотариальному заверению и (или) государственной регистрации.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (в ред. от 10.01.2005 №15-ФЗ).

2. Федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 05.02.2004 №1-ФЗ).

3. Проект федерального закона от 09.10.2004 года «О строительных сберегательных кассах».

4. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 01.10.1997 года №1 «О порядке регулирования деятельности банков».

5. Проект Инструкции Центрального Банка Российской Федерации «О порядке регулирования деятельности банков».

6. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 30.06.1997 года №62-а «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам».

7. Иванов В.В. Ипотечное кредитование –М.: Высш.шк. 2005.- 320с.

8. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юрист, 2006. – 525с.

9. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка - СПт: Питер, 2005.-288с.

10. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит – М.: КБ «Издательство «Экономика», 2005.- 358с.

11. Антонова И.М. Регулирование рисков кредитных организаций, участвующих в ипотечных программах // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. - М., 2006.

12. Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Вопросы страхования в ипотечном кредитовании //Материалы парламентских слушаний в ГосДуме от 16.03.2003.

13. Волчек А.А. Организация ипотечного кредитования в Москве. Опыт, перспектива. //Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. –М.,- 2006.

14. Гарипова З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковское дело. – 2006. №1. – С.20-24.

15. Гордеев Д. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение.-2006. Апрель.

16. Еремина Т.Е. Некоторые аспекты ипотечного страхования //Материалы Международной практической конференции "Ипотека в России".- М., 1999.

17. Журавлев С.Е. Особенности андеррайтинга заемщиков ипотечных кредитов //Материалы лекций АНХ при Правительстве РФ.-М., 2006

18. Журавлев С.Е. Перспективные схемы и модели ипотечного кредитования. Мировые тенденции развития ипотечных систем //Материалы лекций АНХ при Правительстве РФ.-М., 2006

19. Киселев А.А. Понятие и виды ипотеки // Нотариус. – 2005. - №1. С.46-50.

20. Куприянов А.Г.Ипотека стала ближе народу // Ведомости. - 2005. Ноябрь.

21. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. - 2005. - №5. С.89-106.

22. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. – 2004. №4. – С.22-30.

23. Логинов М.П. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. -2006. -№9. С.67-73.

24. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. – 2007. №1.- С.11-14.

25. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // Финансы и кредит. – 2004. -№8. С.30-33.

26. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковское дело. – 2007. №1. С.10-12.

27. Матюхин Г.Г. Ипотека. Московский опыт // Банковское дело. – 2006. №2. С.18-20.

28. Матюхин Г.Г. Ипотека: социальные, экономические и технические проблемы //Банковское дело. – 2006. №3. С. 25-27.

29. Матюхин Г.Г. Ипотека. Теория и практика // Банковское дело. – 2006. №4. С. 17-20.

30. Матюхин Г.Г. Ипотека: монополия или конкуренция //Банковское дело. – 2006. №5.С.12-14.

31. Мурычев А. Ипотечное кредитование в регионах России– проблемы развития // Материалы Международной практической конференции "Ипотека в России". –М., 2006.

32. Павлова И.В. Процесс оформления ипотечного жилищного кредитования в банке // Банковское дело. – 2003.- №4. С.17-27.

33. Розгин Г. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос // Коммерсант. - 2006. Февр.

34. Урчукова Ж..М. Процесс становления ипотечного кредита в России: анализ и систематизация основных тенденций развития ипотеки // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. – М., 2006.

35. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Финансы. – 2006. №1.-С. 23-25.

36. Цыганов А.А. Опыт страхования рисков, возникающих при ипотечном кредитовании // Материалы учебно-консультационной ипотечной школы. – М., 2006.

37. Цыганов А.А. Страхование ипотечных программ как фактор, служащий расширению страхового поля //Материалы Международной практической конференции "Ипотека в России".- М., 2006.

38. Шаккум М.П. Проблемы ипотечного кредитования в России //Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование.-2004.-№4.-С.7-9.

39. Юргенс И.Ю. Перспективы развития страхования рисков, связанных с ипотечным кредитованием //Материалы Международной практической конференции "Ипотека в России". - М.,2004

40. www.rusipoteka.ru

41. Положение о кредитовании от 29.01.2000 ЗАО АКБ «Фора-банк».

42. Годовой отчет ЗАО АКБ «Фора-банк» за 2005-2006гг.

Примечаний нет.